Maailmanlaajuisten maksujen seurannan pitäisi olla yrityksille yhtä helppoa kuin kuluttajille pakettien lähetyksen etenemisen seuraaminen. Miksi B2B-kansainvälisiä maksuja ei ole helppo seurata?
Anish Kapoor, toimitusjohtaja AccessPayManchesterissa sijaitseva yritys, jonka tavoitteena on tehdä yritysten maksuista helpompia ja nopeampia, sanoo, että tällainen järjestelmä "muuttaisi sekä lähettäjän että vastaanottajan tapaa hallinnoida käteisvarojaan ja heidän mahdollisuuksiaan saada lyhytaikaista rahoitusta".
Hän sanoo: "Kuvittele, että voisit nähdä, mitkä maksut ovat matkalla sinulle, ennen kuin ne ovat edes saapuneet pankkitilillesi. Silloin pankkisi olisi paljon halukkaampi lainaamaan sinulle varoja näitä maksuja vastaan, mikä muuttaisi kaupan rahoituksen toimintatapaa täysin."
Miksi siis, kuten Kapoor toteaa, yritysten välisissä maailmanlaajuisissa B2B-maksuissa on edelleen uskomattoman paljon kitkaa?
Suolaa haavaan hieromalla kuluttajat, jotka haluavat paremman ja halvemman vaihtoehdon tavanomaisille epäillyille valuutanvaihtojärjestelmille, ovat tulossa hemmotelluiksi valinnanvarasta.
Pääomasijoittajien tukemat palvelut, kuten Revolut ja Transferwise, ovat alittaneet pankit ja perinteiset valuutanvaihtoyritykset huomattavasti ja modernisoineet palvelua kuluttajille.
Jopa nämä yritykset myöntävät, että yritysmaksujen osalta tilanne on toinen. Transferwisen liiketoimintajohtaja Stuart Gregory sanoo: "Pankit ovat huijanneet yrityksiä ulkomaanvaluutalla jo vuosikymmeniä."
Yritysten maksujen digitalisointi on ollut hitaampaa yksinkertaisesti siksi, että teknologiayritysten on vaikeampi vastata yritysten tarpeisiin kuin kuluttajien tarpeisiin, Gregory väittää.
"Koska kyse on suurista rahamääristä, tarvitaan enemmän tarkistusprosesseja, ja tuotteen on tarjottava enemmän toimintoja, kuten mahdollisuus tehdä useita maksuja kerralla ja toistuvia maksuja", hän selittää.
Sinead Fitzmaurice, joka on mukana perustamassa Transfermate Global Payments -yhtiötä, joka pyrkii parantamaan yritysten rajatylittäviä maksuja, sanoo, että niin sanottujen vertaisvaluuttapalvelujen nopea yleistyminen on luonnollisesti keskittynyt ensin kuluttajiin.
"Todellisen kansainvälisen B2B-ratkaisun rakentaminen voi olla hidasta ja monimutkaista, mikä voi rahastoidulla alalla turhauttaa sijoittajat", Fitzmaurice sanoo.
"B2B-alusta tuo mukanaan lukuisia muita vaatimuksia, kuten useita edunsaajia, monikerroksinen valtuutus, kyky liittää kirjanpito-ohjelmistoon ja vetää siitä, ja se tarjoaa myös opastusta valuuttakurssien vaihtelusta, eikä vain varmista, että raha liikkuu A:sta B:hen", hän sanoo.
Rahansiirtojen nopeuden osalta Yhdistyneessä kuningaskunnassa on jo perinteiseen rahoitusjärjestelmään sisällytetty paikallinen nopeiden maksujen järjestelmä, jonka avulla maksut voidaan suorittaa alle minuutissa tai kahdessa, ja muut kehittyneet maat seuraavat esimerkkiä.
Revolutin operatiivinen johtaja Alan Chang sanoo kuitenkin, että pankkien tarjoamat rajatylittävät B2B-siirrot voivat edelleen olla tuskallisen hitaita ja suhteellisen kalliita. Hänen mukaansa se voi kestää jopa viikon riippuen lähettäjän, vastaanottajan, valuutan, pankin ja lainkäyttöalueen yhdistelmästä.
Kulujen osalta Gregory mainitsee esimerkkinä brittiläisen yrityksen, jonka on maksettava saksalaiselle tavarantoimittajalle. Hän sanoo: "Tapahtumasta peritään yleensä ennakkomaksu ja lisäksi valuuttakurssimarginaali. Toimittajalle saatetaan myös veloittaa maksu kansainvälisen maksun vastaanottamisesta, kun rahat saapuvat sen tilille. Tämä on todella suuri summa."
Asiat ovat kuitenkin muuttumassa, varsinkin kun Transferwise, Revolut ja Transfermate ovat tuoneet markkinoille edullisempia ja nopeampia tapoja, joilla yritykset voivat siirtää rahaa.
"Digitalisaatio on ehdottomasti lisääntymässä, kun kuluttajien vaatimus välittömästä tyydytyksestä heijastuu yrityksiin", Kapoor sanoo. Gregory sanoo, että yritysten vaihtoehtoiset globaalit maksupalvelut ovat "nousemassa rakettimaisesti".
Kun yhä useammat yritykset odottavat voivansa käydä verkkokauppaa kitkattomasti, maksujen on hänen mukaansa päästävä perässä.
Esimerkiksi Transfermaten vientituotteen avulla yritys voi lähettää laskun ulkomaiselle toimittajalleen Transfermaten alustan kautta "kehottamalla häntä maksamaan". Transfermate valvoo sen jälkeen tapahtumaa alusta loppuun, mikä poistaa lähetys- ja vastaanottomaksujen ketjun, joka perittäisiin käytettäessä maailmanlaajuista pankkijärjestelmää. Teknologia on yhteydessä kummankin osapuolen kirjanpitoalustaan.
Fitzmaurice odottaa, että pankit ottavat käyttöön hänen kaltaisiaan ratkaisuja, joita ne voivat myydä yritysasiakkailleen "lisäarvoa tuottavina etuina".
Jos rahalähetysten vallankumous on saavuttamassa yritykset, ovatko ne yritykset, jotka haluavat luottaa vanhoihin, hankaliin toimintatapoihin tekosyynä huonoille maksukäytännöille, loppumassa tekosyistä?
Ei välttämättä, sanoo Gregory. "Yrityksille, jotka kärsivät laskujen maksuviivästyksistä, nopeammat maksut tarkoittavat ainakin sitä, että maksun käsittelyn jälkeen ei ole enää ylimääräisiä viivästyksiä", hän sanoo. "Jos yritykset kuitenkin määräävät pidempiä maksuehtoja kassavirran vuoksi, ne voivat edelleen tehdä niin. Itse asiassa niiden on helpompi hallita sitä, koska niiden ei tarvitse laskea mukaan muutamasta päivästä viikkoon sitä, että rahat saapuvat perille sen jälkeen, kun ne on lähetetty."
Herra Kapoor on varma, että "nykyinen malli, jossa yritykset venyttävät luottoehtoja, jatkuu". Joidenkin välittäjien on kuitenkin todennäköisesti mukautettava liiketoimintamallejaan. "Tällä hetkellä on olemassa kokonaisia toimialoja, jotka käsittelevät viiveitä, jotka liittyvät rahan siirtymiseen A:sta B:hen näillä aloilla", hän sanoo.
Useimmille nopeampien, halvempien ja tehokkaampien globaalien maksujen hyödyt ovat kuitenkin paljon suuremmat kuin mahdolliset haitat.