21 de febrero de 2019

¿Qué es la solicitud de pago y cómo funciona?

Request to Pay (RtP) es uno de los primeros resultados de los planes de Pay.UK para crear la nueva arquitectura de pagos.

Se trata de un servicio de mensajería segura que se superpondrá a la infraestructura de pagos existente en el Reino Unido como una forma más flexible de liquidar los pagos para empresas y consumidores.

¿Cómo va a funcionar?

La solicitud de pago permitirá a cualquier empresa o individuo que desee recibir un pago, enviar una solicitud electrónica de dicho pago a la cuenta del deudor.

El pagador recibirá la solicitud -seguramente a través de una interfaz electrónica, como una aplicación de banca móvil- con el importe solicitado y la fecha de vencimiento. A continuación, se le presentará una serie de opciones:

  • Pagar en su totalidad
  • Parte de pago
  • Pedir una prórroga
  • Rechazar el pago
  • Enviar un mensaje

Si el pagador decide realizar un pago, el beneficiario será notificado si el pago es parcial o total y cuándo se ha confirmado. En teoría, el canal es agnóstico al tipo de pago, por lo que podría ser un pago rápido, un débito directo o incluso una solicitud de inicio de pago a través de Banca abierta.

Con el objetivo de una comunicación en tiempo real entre pagador y beneficiario, los pagos en el Reino Unido podrían iniciarse a través de Pagos más rápidos y los pagos en euros a través de SEPA INST; la nueva versión en tiempo real de la transferencia de crédito SEPA.

Para acceder a los servicios de Request to Pay, las empresas y los consumidores tendrán que utilizar una aplicación habilitada para la web, que probablemente estará basada en un navegador para las empresas y en una aplicación para los consumidores. Los proveedores de estas aplicaciones deberán superar unos estrictos requisitos de acreditación; dichos proveedores también deberán estar registrados en el programa Open Banking del Reino Unido.

¿Por qué necesita el Reino Unido la solicitud de pago?

La forma de trabajar está cambiando. Cada vez hay más personas que trabajan por cuenta propia o que firman contratos de cero horas y, por lo tanto, gran parte de la población no gana una suma fija y predecible el último día laborable de cada mes, como lo hacía en el pasado.

En respuesta, el sector de los pagos debe evolucionar para satisfacer las cambiantes necesidades y comportamientos del consumidor del siglo XXI. Como Request to Pay ofrece a las empresas y a los consumidores un mayor control sobre sus pagos salientes; también mejora el control y la visibilidad de su flujo de caja.

Por supuesto, permitir que la gente retrase o financie parcialmente los pagos no es un concepto completamente nuevo; muchas empresas ya ofrecen a los clientes cierto grado de flexibilidad en cuanto a las condiciones de pago (cuando se acuerda). Por ejemplo, las autoridades locales suelen poder reorganizar los pagos de los impuestos municipales con los residentes locales si no pueden cubrir el coste.

El problema es que sigue siendo necesaria una importante administración manual para conseguirlo. Esto significa que muchas empresas no pueden soportar un proceso de cobro flexible a través de Domiciliación bancaria o pagos recurrentes con tarjeta debido a los procesos heredados. Por lo tanto, Request to Pay hará que sea más barato y fácil para las empresas ofrecer opciones de pago flexibles a sus clientes a través de un sistema que es rápido, seguro y fácil de usar.

Más flexibilidad para los pagadores:

Investigación realizada por Respuesta Digital muestra que al 52% de los pagadores le gustaría tener la opción de retrasar el pago de una factura, normalmente por razones tan simples como hacer coincidir las fechas de las facturas con el día de pago. Con Request to Pay, que pone a disposición de las empresas este tipo de flexibilidad, las empresas tienen la oportunidad de aumentar la fidelidad de sus clientes al tiempo que incrementan los pagos electrónicos y alejan a los pagadores de los cheques, el efectivo y las tarjetas, que conllevan altos costes de procesamiento.

Aumento de la fidelidad de los clientes para los facturadores:

Mientras que los consumidores se benefician de una mayor flexibilidad, los facturadores corporativos pueden beneficiarse de una mejor comunicación con los clientes. El RtP ofrece a las empresas la oportunidad de fortalecer las relaciones con los clientes ofreciendo un enfoque más comprensivo y centrado en el cliente para los cobros.

Reducción de costes para los facturadores:

Investigación realizada por Accenture y el sistema de pagos rápidos estima que la adopción del RtP podría suponer un ahorro de 18 - 36 peniques por transacción. Esto se debe a un cúmulo de factores: el cambio de la facturación en papel a la electrónica, la reducción del tiempo y el esfuerzo en la persecución de los pagos atrasados y el aumento de la conciliación. Para las grandes empresas con millones de clientes, el ahorro potencial de costes es considerable.

Mejora de la conciliación para los facturadores:

Las referencias de pago aleatorias a menudo provocan dolores de cabeza a los facturadores a causa de la conciliación. Con RtP, las empresas obtienen la enorme ventaja de poder elegir y fijar una referencia de pago antes de enviar una solicitud de pago a un cliente. Esto permitirá a las empresas automatizar el proceso y, en última instancia, beneficiarse de la reducción de los volúmenes y los costes de conciliación.

Por supuesto, la solicitud de pago todavía se está puliendo, lo que plantea algunas cuestiones:

  • ¿Existe la posibilidad de que los deudores lo vean como una invitación a retrasar regularmente los pagos o a pagar lo mínimo?
  • ¿Acumulará esto, a su vez, atrasos para los acreedores?
  • Las empresas tendrán que redactar nuevas condiciones para los usuarios de RtP
  • No existe un equivalente a la garantía de domiciliación bancaria, lo que plantea problemas a los deudores que quieran reclamar una vez efectuado el pago

¿Cuándo estará disponible Request to Pay en el Reino Unido?

Con respecto a una fecha exacta de lanzamiento, Pagar.Reino Unido se guardan sus cartas, pero afirman que el servicio se lanzará este año (2019).

Mientras que las preguntas sobre el uso y la regulación de Request to Pay se responderán sin duda en los próximos meses, el potencial que ofrece para las empresas orientadas al consumidor y sus clientes es significativo.

Si está a la altura de las expectativas, Request to Pay funcionará para ambas partes: modernizará la facturación de los consumidores para satisfacer las necesidades de los trabajadores modernos y ayudará a las empresas a ahorrar tiempo, reducir costes y ofrecer una sólida propuesta de valor para que los primeros en adoptarla atraigan y retengan a una base de clientes fieles.

¿Y ahora qué?

Vea nuestro seminario web gratuito, Cómo aprovechar el valor de la banca abierta para su empresa para entender cómo las herramientas de Open Banking, como Request to Pay, podrían funcionar para su organización.