El seguimiento de los pagos internacionales debería ser tan fácil para las empresas como lo es para los consumidores controlar el progreso de una entrega de paquetes. Entonces, ¿por qué no es fácil seguir los pagos internacionales B2B?
Anish Kapoor, director general de AccessPayuna empresa con sede en Manchester cuyo objetivo es facilitar y agilizar los pagos de las empresas, afirma que este servicio "transformaría la forma en que tanto el emisor como el receptor gestionan su dinero en efectivo, así como su capacidad para acceder a la financiación a corto plazo".
Imagínese que pudiera ver qué pagos están en camino, antes de que lleguen a su cuenta bancaria. Su banco estaría entonces mucho más dispuesto a prestarle fondos contra esos pagos en tránsito, lo que cambiaría por completo el funcionamiento de la financiación del comercio".
Entonces, ¿por qué, como dice el Sr. Kapoor, sigue habiendo un nivel increíble de fricción cuando se trata de pagos globales entre empresas (B2B)?
Para echar sal en la herida, los consumidores que quieren una alternativa mejor y más barata a los sospechosos habituales a la hora de cambiar de divisa tienen cada vez más opciones.
Los servicios respaldados por el capital riesgo, como Revolut y Transferwise, han rebajado drásticamente el precio de los bancos y las empresas tradicionales de cambio de divisas, y han modernizado el servicio para los consumidores.
Incluso estas empresas admiten que la historia es diferente cuando se trata de pagos a empresas. Stuart Gregory, director de negocios de Transferwise, afirma: "Los bancos llevan décadas estafando a las empresas con las divisas".
Los pagos de las empresas han tardado más en digitalizarse simplemente "porque a las empresas tecnológicas les resulta más difícil satisfacer las necesidades de las empresas que las de los consumidores", afirma Gregory.
"Debido a los volúmenes de dinero que se manejan, se necesitan más procesos de verificación y el producto tiene que ofrecer más funcionalidades, como la posibilidad de hacer varios pagos a la vez y pagos recurrentes", explica.
Sinead Fitzmaurice, cofundadora de Transfermate Global Payments, una empresa cuyo objetivo es mejorar los pagos transfronterizos para las empresas, afirma que el rápido aumento de los llamados servicios de divisas entre pares se ha centrado, naturalmente, en los consumidores en primer lugar.
"La creación de una verdadera solución internacional B2B puede ser lenta y compleja, lo que en un sector financiado puede frustrar a los inversores", afirma Fitzmaurice.
"Una plataforma B2B aporta toda una serie de requisitos adicionales, como la existencia de múltiples beneficiarios, la autorización por niveles, la capacidad de conectarse con el software de contabilidad y extraerlo de él, y también la posibilidad de orientar sobre los cambios de divisas, sin limitarse a garantizar que el dinero fluya de A a B", afirma.
En cuanto a la velocidad de las transferencias de dinero, el Reino Unido ya cuenta con un sistema local de pagos rápidos integrado en el sistema financiero tradicional, a través del cual se pueden realizar pagos en menos de uno o dos minutos, y otros países desarrollados están siguiendo su ejemplo.
Sin embargo, Alan Chang, jefe de operaciones de Revolut, afirma que las transferencias transfronterizas B2B proporcionadas por los bancos pueden seguir siendo dolorosamente lentas, además de relativamente caras. Pueden tardar hasta una semana, dependiendo de la combinación de remitente, beneficiario, moneda, banco y jurisdicción, dice.
En cuanto a los gastos, Gregory pone el ejemplo de una empresa británica que necesita pagar a un proveedor alemán. Dice: "Suele haber una comisión por adelantado por la transacción, más un recargo por el tipo de cambio. El proveedor también puede recibir una comisión por recibir un pago internacional cuando el dinero llega a su cuenta. Eso sí que suma".
Sin embargo, hay acuerdo en que las cosas están cambiando, sobre todo con empresas como Transferwise, Revolut y Transfermate, que lanzan formas más baratas y rápidas de mover el dinero.
"La digitalización va en aumento, ya que la necesidad de los consumidores de obtener una gratificación instantánea se traslada a las empresas", afirma Kapoor. Y Gregory afirma que los servicios de pagos globales alternativos para las empresas están "a punto de dispararse".
Con un mayor número de empresas que esperan comerciar en línea sin fricciones, los pagos van a tener que ponerse al día, afirma.
El producto de exportación de Transfermate, por ejemplo, permite a una empresa enviar una factura a su proveedor en el extranjero a través de su plataforma "invitándole a pagar". Transfermate controla entonces la transacción de principio a fin, eliminando la cadena de comisiones de envío y recepción que se produciría al utilizar el sistema bancario global. La tecnología se conecta con la plataforma de contabilidad de cada parte.
La Sra. Fitzmaurice espera que los bancos adopten soluciones como la suya para venderlas como un "valor añadido" a sus clientes corporativos.
Si la revolución de las remesas está a punto de llegar a las empresas, ¿se les van a acabar las excusas a las empresas a las que les gusta confiar en las viejas y engorrosas formas de hacer las cosas como excusa para las prácticas de pago chapuceras?
No necesariamente, dice el Sr. Gregory. "Para las empresas que sufren retrasos en el pago de las facturas, los pagos más rápidos al menos significan que no hay retrasos adicionales una vez que se ha procesado el pago", dice. "Pero si las empresas imponen plazos de pago más largos por razones de tesorería, pueden seguir haciéndolo. De hecho, les resulta más fácil gestionarlo porque no tienen que prever desde unos días hasta una semana para que el dinero llegue una vez enviado".
Sr. Kapoor está seguro de que "el modelo actual de empresas que alargan las condiciones de crédito continuará". Sin embargo, hay algunos intermediarios que probablemente tengan que ajustar sus modelos de negocio. "Hay industrias enteras que existen ahora mismo para hacer frente a los retrasos del dinero que va de A a B en estos sectores", afirma.
Sin embargo, para la mayoría, las ventajas de unos pagos globales más rápidos, baratos y eficientes superarán con creces cualquier inconveniente.