Es la comidilla de la ciudad, pero no se preocupe, la norma de mensajería financiera ISO 20022 de SWIFT no es tan complicada.
Empecemos por pensar en esto.
Cuando la gente se comunica, es fácil confundirse. Los significados pueden malinterpretarse o simplemente perderse en la traducción.
Por ejemplo, el fútbol. Ver un partido de fútbol en Estados Unidos es una experiencia muy diferente a la del Reino Unido.
Y aunque los estadounidenses y los británicos comparten un idioma casi idéntico, nunca se pondrán de acuerdo sobre las reglas del fútbol.
En el mundo de las finanzas y los negocios no es diferente, salvo que lo que está en juego es mucho más importante. Los problemas comienzan si las organizaciones tienen problemas para comunicarse entre sí.
Aquí es donde entra en juego la norma ISO 20022.
¿Qué es la norma ISO 20022?
ISO 20022 (pronunciado 'ISO veinte-oh-veintidós') es una norma mundial para el intercambio de mensajes electrónicos entre instituciones financieras.
Fue introducido por primera vez por el Organización Internacional de Normalización en 2004 para dotar al sector financiero de una plataforma estándar para el desarrollo de mensajes en una regla de Lenguaje de Marcado Extensible (xml).
Pronto hablaremos de ello con más detalle, pero la migración a la norma ISO 20022 está cada vez más presente en el radar de las empresas británicas.
¿Por qué es importante?
Al igual que los idiomas en todo el mundo, existen diferentes estándares y formatos de mensajería dentro del panorama financiero actual, cada uno de ellos específico para sus propias geografías o áreas de negocio.
En pocas palabras, hay un millón de formas diferentes de decir lo mismo.
A medida que las fintechs y los bancos challenger continúan innovando, introduciendo nuevas formas de pago en un mundo cada vez más globalizado, es ahora más esencial que nunca hacer uso de un estándar común.
Sincronizar el lenguaje utilizado entre los nuevos sistemas y la infraestructura tradicional para ayudar a realizar el procesamiento de extremo a extremo en todos los dominios y geografías.
Así pues, la norma ISO 20022 pretende dar respuesta a la implantación de una norma global de mensajería financiera:
Para lograr cada uno de estos objetivos, la norma ISO 20022 supera dos barreras:
¿Cómo funciona la norma de SWIFT?
SWIFT compara la norma ISO 20022 con una receta que viene con todos los ingredientes necesarios para su elaboración.
El resultado es una forma estandarizada de comunicarse a través de las fronteras y las industrias.
Si seguimos con la metáfora, la receta se basa en tres capas distintas:
1. Procesos y conceptos empresariales
Una característica clave de la metodología ISO 20022 es la clara separación entre el negocio y la forma en que se representa en un mensaje (el sintaxis).
Así, la metodología ISO 20022 comienza con la definición de la actividad o proceso de negocio, los roles y actores implicados, así como la información necesaria para que la actividad tenga lugar. A continuación, estos datos se organizan en componentes que contienen elementos empresariales
2. Mensajes lógicos independientes de la sintaxis
Otra característica clave de ISO20022 es la posibilidad de reutilizar los componentes en todos los mensajes, sin importar si se trata de una transferencia, un pago con tarjeta de crédito o una transacción de divisas.
Así, el mensaje lógico es una descripción de la información necesaria para realizar una actividad empresarial concreta, independiente de la sintaxis y formada por componentes de mensaje organizados en una estructura jerárquica.
3. La sintaxis
Se refiere a la representación física del mensaje lógico. Se especifica XML como sintaxis principal, pero pueden utilizarse otros tipos comunes, es decir, la sintaxis propietaria de SWIFT o FIX.
Todo esto se almacena en un repositorio común, que también comprende un Diccionario ISO 20022. Al igual que el Oxford English Dictionary, enumera los componentes, su estructura, su definición y el contexto en el que deben utilizarse o interpretarse.
Y como la ISO 20022 es una norma libre y abierta, cualquiera, en cualquier lugar, puede añadir sus dos centavos al diccionario para ayudar a escribir y construir normas empresariales sólidas en todo el mundo.
ISO 20022 como norma internacional
Los mensajes ISO 20022 están diseñados para romper las barreras transfronterizas y apoyar las necesidades empresariales globales en un futuro previsible.
Para 2025, se estima que más de 80% de las transacciones de alto valor se realizará mediante ISO 20022. Por lo tanto, la participación de SWIFT es crucial para su adopción y estandarización global.
Como breve cronología, SWIFT:
Es sabido que SWIFT tiene su propia norma de mensajería MT, que actualiza anualmente. Las dos normas de mensajería coexisten actualmente a través de un servicio de mapeo compartido proporcionado por SWIFT.
Sin embargo, no todos los mensajes MT pueden convertirse a ISO 20022, por lo que la norma de mensajería MT seguirá existiendo en el futuro.
En septiembre de 2018, el El Consejo de Administración de SWIFT acordó facilitar una migración a la norma ISO 20022 para los pagos transfronterizos y el efectivo.
Esto incluirá a todos los usuarios de mensajes de pagos y gestión de efectivo (categorías MT 1, 2 y 9).
La mayoría de los países siguen trabajando para introducir una arquitectura de pagos preparada para la norma ISO 20022, a pesar del impacto de Covid-19 en el sector financiero y las tendencias de los pagos empresariales. Se prevé que el Reino Unido y Estados Unidos adopten la norma en 2022 y 2023, respectivamente, con fases de mejora y madurez en curso.
Pero algunos países van por delante, ya que muchos consideran que Australia Nueva plataforma de pagos (NPP) como la forma de las cosas por venir.
El lugar de la ISO 20022 en el panorama de los pagos en el Reino Unido
En junio de 2018, el Banco de Inglaterra, Pay.UK y el Regulador de Sistemas de Pago emitieron una declaración que acompañaba las propuestas para introducir la mensajería compatible con ISO 20022 en los pagos en el Reino Unido:
"Trabajando juntos como industria, podemos llevar a cabo con seguridad un cambio complejo pero de importancia crítica y muy beneficioso, que ayudará a crear las condiciones para la próxima generación de innovación en los pagos del Reino Unido". - Banco de Inglaterra
El 8 de noviembre de 2018, el Banco y Pagar.Reino Unido ha anunciado la creación del Standards Advisory Panel, un grupo de alto nivel que proporciona asesoramiento estratégico sobre la adopción de nuevas normas de pago en el Reino Unido, con un enfoque inmediato en la norma ISO 20022.
Esto va de la mano con la introducción de un mensaje de crédito común (CCM) en CHAPS, Faster Payments y BacsEllo ha sido posible gracias a los planes de introducción de una renovada liquidación bruta en tiempo real (RTGS) para CHAPS y la NPA para Bacs y Faster Payments.
Tampoco se preocupe: ISO 20022 no tiene nada que ver con el Brexit.
¿Qué impacto tendrá la ISO20022 en las empresas?
A pesar de que los cambios comenzarán a entrar en vigor a partir de noviembre de 2022, esperamos un periodo de transición hasta 2025.
En la actualidad, se hace hincapié en los preparativos de los bancos para aceptar la mensajería normalizada ISO20022. Muchos ERP y otros proveedores de back-office también tienen que permitir la creación de archivos de pago dentro del nuevo formato estandarizado. Por ejemplo, permitir la creación de archivos que contengan datos enriquecidos ISO requerirá cambios en las propiedades utilizadas por un ERP para crear archivos de pago en primer lugar. Los propios ficheros también tendrán que ser compatibles con el nuevo formato xml.
Incluso con un periodo de transición de 3 años, esto acabará afectando a las empresas que realicen pagos de tesorería transfronterizos, pagos CHAP y otros tipos de pago comunes mencionados anteriormente. Por ello, es conveniente que las empresas tengan en cuenta la adopción de la norma ISO20022 y conozcan las hojas de ruta de sus bancos asociados y proveedores de ERP.
¿Cómo puede ayudar AccessPay?
El paso al nuevo formato estándar ISO20022 conlleva muchas ventajas, como ya se ha comentado. AccessPay puede ayudarle en este periodo de cambio de varias maneras:
En resumen...
La estandarización de la mensajería financiera a través de la norma ISO 20022 no sólo ofrece un lenguaje común y global para las empresas e instituciones financieras, sino que también aporta tres ventajas principales:
- La vinculación de los mensajes a los procesos de negocio hace que sean fácil y universalmente reconocibles
- La reutilización de componentes significa que las instituciones sólo tienen que asignarlos a las estructuras de datos internas una vez
- El uso de la sintaxis xml como norma abierta internacional ayuda a la interoperabilidad, permitiendo transferencias automatizadas y un procesamiento directo a lo largo de toda la cadena de procesamiento
Con el tiempo, la normalización conducirá a datos enriquecidos en los mensajes de pagos para mejorar los análisis, la compatibilidad y la conformidad a través de las plataformas tecnológicas, mejorar las medidas de prevención del fraude y crear oportunidades de colaboración.