21 de Fevereiro de 2019

O que é o Request to Pay e como funciona?

Request to Pay (RtP) é uma das primeiras saídas dos planos do Pay.UK para entregar a Nova Arquitetura de Pagamentos.

É um serviço de mensagens seguro que será sobreposto à infra-estrutura de pagamentos existente no Reino Unido como uma forma mais flexível para as empresas e os consumidores liquidarem os pagamentos.

Como vai funcionar?

O Request to Pay permitirá que qualquer empresa ou indivíduo que deseje receber um pagamento, envie um pedido eletrônico para a conta do devedor.

O pedido será recebido pelo pagador - muito provavelmente através de uma interface electrónica tal como uma aplicação bancária móvel - mostrando o montante pedido e a data de vencimento. Ser-lhes-á então apresentada uma série de escolhas:

  • Pagar na totalidade
  • Parte paga
  • Peça uma extensão
  • Declínio do pagamento
  • Enviar uma mensagem

Se o pagador optar por fazer um pagamento, o beneficiário será notificado se o pagamento é parcial e quando tiver sido confirmado. Em teoria, o canal é 'tipo de pagamento' agnóstico, pelo que poderia ser um Pagamento mais rápido, Débito Directo, ou mesmo um Pedido de Iniciação de Pagamento através de Banca Aberta.

Com o objectivo de comunicação pagador-pagador em tempo real, os pagamentos no Reino Unido poderiam ser iniciados através de Pagamentos mais rápidos e pagamentos em Euros através do SEPA INST; a nova versão, em tempo real, da SEPA Credit Transfer.

Para acessar os serviços de Request to Pay, as empresas e os consumidores precisarão usar um aplicativo habilitado para a web; que provavelmente será baseado em navegador para empresas e baseado em aplicativos para consumidores. Os provedores desses aplicativos devem passar por rigorosos requisitos de acreditação; tais provedores também devem estar registrados no esquema UK Open Banking.

Porque é que o Reino Unido precisa de Request to Pay?

A forma como trabalhamos está a mudar. Mais pessoas trabalham por conta própria ou assinam contratos de zero horas e, como resultado, grande parte da população não está a ganhar uma soma fixa e previsível no último dia útil de cada mês, como pode ter acontecido no passado.

Em resposta, o setor de pagamentos precisa evoluir para atender às mudanças nas exigências e comportamentos do consumidor do século 21. Como a Request to Pay oferece às empresas e aos consumidores mais controle sobre suas saídas de pagamento; ela também aumenta o controle e a visibilidade sobre seu fluxo de caixa.

É claro que permitir que as pessoas atrasem ou financiem parcialmente os pagamentos não é um conceito completamente novo; muitas empresas já oferecem aos clientes um grau de flexibilidade em torno das condições de pagamento (quando acordadas). Por exemplo, as autoridades locais são frequentemente capazes de reorganizar os pagamentos de impostos municipais com residentes locais, se não conseguirem cobrir os custos.

O problema é que ainda é necessário um administrador manual significativo para que isso aconteça. Isso significa que muitas empresas não podem suportar um processo de coletas flexíveis através de Débito Directo ou pagamentos periódicos por cartão devido a processos herdados. A Request to Pay irá, portanto, tornar mais barato e fácil para as empresas oferecer opções de pagamento flexíveis aos seus clientes através de um sistema que é rápido, seguro e simples de usar.

Mais flexibilidade para os pagadores:

Pesquisa realizada por Resposta Digital mostra 52% dos pagadores gostaria da opção de atrasar o pagamento de uma factura, geralmente por razões tão simples como coincidir as datas da factura com o dia de pagamento. Com o Request to Pay a disponibilizar este tipo de flexibilidade às empresas, há uma oportunidade para as empresas aumentarem a fidelidade dos clientes, ao mesmo tempo que aumentam os pagamentos electrónicos e a migração dos pagadores para longe dos cheques, dinheiro e cartões - todos eles com elevados custos de processamento.

Aumento da lealdade dos clientes para com os anunciantes:

Enquanto os consumidores se beneficiam de uma maior flexibilidade, as empresas podem se beneficiar de uma melhor comunicação com os clientes. A RtP apresenta às empresas uma oportunidade de fortalecer o relacionamento com os clientes, oferecendo uma abordagem mais simpática e centrada no cliente para a cobrança de pagamentos.

Custos reduzidos para billers:

Pesquisa realizada por Accenture e o esquema de pagamentos mais rápidos estima que a adoção do RtP poderia trazer economias de 18 - 36 pence por transacção. Isso vem de uma acumulação de fatores; mudança do faturamento em papel para o eletrônico, reduzindo o tempo e o esforço na perseguição de pagamentos atrasados e aumentando a reconciliação. Para grandes empresas com milhões de clientes, a economia potencial de custos é substancial.

Reconciliação melhorada para Billers:

Referências aleatórias de pagadores muitas vezes provocam dores de cabeça baseadas na reconciliação para os cobradores. Com o RtP, as empresas ganham a enorme vantagem de ter a capacidade de escolher e afixar uma referência de pagamento antes de enviar um pedido de pagamento a um cliente. Isto tornará possível para as empresas automatizar o processo, beneficiando, em última análise, de volumes e custos de reconciliação reduzidos.

É claro que o Request to Pay ainda está sendo engomado, o que coloca algumas questões:

  • Existe potencial para os devedores verem isso como um convite para atrasar regularmente os pagamentos ou pagar o mínimo necessário?
  • Será que isto, por sua vez, vai empilhar os pagamentos em atraso para os credores?
  • As empresas terão de redigir novos termos e condições para os utilizadores do RtP
  • Não há equivalente à garantia de Débito Directo em vigor, que apresenta emissões para devedores que procuram recuperar uma vez que um pagamento é feito

Quando é que o Request to Pay estará disponível no Reino Unido?

Em relação a uma data exacta de lançamento, Pay.UK estão mantendo seus cartões perto do peito, mas afirmam que o serviço está programado para ser lançado este ano (2019).

Embora as perguntas sobre o uso do Request to Pay e a regulamentação serão, sem dúvida, respondidas nos próximos meses, o potencial que oferece para as empresas voltadas para o consumidor e seus clientes é significativo.

Se corresponder às expectativas, a Request to Pay funcionará para ambas as partes; modernizando a facturação ao consumidor para satisfazer as necessidades dos trabalhadores modernos, ao mesmo tempo que ajuda as empresas a pouparem tempo, a reduzirem custos e a fornecerem uma proposta de valor sólida para que os primeiros utilizadores atraiam e mantenham uma base de clientes leal.

E agora?

Veja o nosso webinar gratuito, Perceber o valor do Open Banking para o seu negócio para entender como ferramentas do Open Banking como o Request to Pay poderiam funcionar para a sua organização.