8 de Junho de 2017

Pagamentos Digitais: Inovação, adoção e desafios

Em 13 de dezembro de 2016, uma reunião de algumas das maiores mentes financeiras do Reino Unido aconteceu no ornate, Glaziers Hall do Século XIX, no SE1.

Tinham-se reunido, em frente a uma audiência, para discutir o futuro do sector dos pagamentos. Onde estamos agora, o que o futuro nos reserva, e que desafios temos pela frente. A sessão ofereceu insights fascinantes sobre os últimos desenvolvimentos e como esta indústria complexa, fragmentada e em evolução permanece inquieta em sua busca pelos métodos mais rápidos, fáceis de usar e convenientes de transferência de fundos. Como essa inquietação é temperada, bem como como a indústria procura superar os vários obstáculos em seu caminho através da inovação, também foram tópicos quentes de discussão.

Ambiente Inovador

A começar pela inovação, um elemento que está causando grande furor centrado no uso crescente de aplicativos móveis como forma de pagamento. Os aplicativos já existem há algum tempo, mas como meio de fazer negócios, só nos últimos anos temos visto o seu potencial disruptivo.

Dennis Jones, CEO da Judopay citou o exemplo da indústria americana de táxis; como seu modelo de negócios ultrapassado falhou rotineiramente em manter a sinergia entre oferta e demanda, e como os pagamentos em dinheiro para viagens era um ponto de fricção persistente. Em uma pincelada ampla, a chegada de Uber resolveu essas questões e nasceu um modelo de negócios totalmente novo.

Como a prevalência de pagamentos de aplicativos aumentou, também aumentou a atenção dos potenciais fraudadores. Jones continuou a descrever como o "reconhecimento do padrão de consumo", que efetivamente triangula a posição de um consumidor ao fixá-lo, seu dispositivo e como eles inserem suas informações está surgindo como uma tecnologia que, após a primeira transação, reduz a fraude a quase zero.

Também foi abordado o surgimento de facilidades de pagamento que revelam nomes de contas de beneficiários, não apenas números de contas e códigos de classificação, para reforçar a confiança dos usuários. Além disso, as "funções de pedido de reembolso" que eliminam a necessidade de facturas separadas para transacções B2B, bem como a forma como as transferências de fundos em tempo real, mesmo através das fronteiras nacionais, dos bancos para os clientes através de redes como SWIFTforam cobertos no evento.

Olhando para os pagamentos digitais

Claramente, o sucesso da inovação reside na adopção pelo consumidor e este foi outro tema chave de discussão. Ian Ogilvie, CEO da Ogilvie Advisory referenciou um relatório recentemente publicado pela Moody's, que demonstrou como as economias que têm uma elevada adesão aos pagamentos digitais, obtêm um impulso material para o seu PIB.

O impulso então para uma maior adoção, não é apenas para o benefício da indústria fintech, mas para o Reino Unido como um todo. Lembrando aos participantes que 50% de transações no Reino Unido ainda estavam sendo feitas com dinheiro, a chave para a adoção foi o fim do dinheiro como método de pagamento. No entanto, parece haver pouco ímpeto do governo central para pressionar nesse sentido, mesmo com o HMRC perdendo cerca de £8b por ano ao tentar adquirir e processar dinheiro.

O ônus da adoção recai sobre as empresas que oferecem alternativas tecnológicas ao dinheiro tão convincentes, que os consumidores fazem a mudança para pagamentos digitais de forma orgânica. Está provando ser um queimador lento, mas há evidências de que isso está acontecendo. 22% das transações com cartão do Reino Unido estão agora sem contato e um em cada cinco clientes que entram em uma loja que não aceita pagamentos com cartão, saem imediatamente.

Papel do PSD2

Sem surpresas, a nova directiva da UE PSD2que entra em vigor em 2018, desempenhou um grande papel nas discussões. A característica stand-out da directiva é a exigência de os bancos abrirem informações sobre as contas dos clientes a terceiros prestadores de serviços de pagamento.

O fardo dos riscos associados a isto é dos próprios bancos. Embora o objectivo seja estimular a concorrência e a inovação, existem preocupações de que este ónus sobre os bancos os veja a trabalhar para mitigar os riscos e assim retirar espaço a terceiros para desempenharem este papel.

Ainda não se sabe como isto irá funcionar, mas o consenso entre os oradores convidados é que o PSD2 é, em grande parte, uma directiva bem-vinda. Na verdade, os maiores desafios não vêm da regulamentação, mas combate à fraude e o cultivo de um eco-sistema de pagamentos que encoraja os consumidores a abandonar as suas notas e estilhaços riscados em troca de pagamentos digitais.