É a conversa da cidade - mas não temam, a norma de mensagens financeiras da SWIFT ISO 20022 não é assim tão complicada.
Comecemos por pensar desta forma.
Quando as pessoas comunicam, é fácil ficar confuso. Os significados podem ser mal interpretados ou simplesmente perder-se na tradução.
Tomemos o futebol, por exemplo. Assistir a um jogo de futebol nos EUA é uma experiência muito diferente do futebol no Reino Unido.
E mesmo que americanos e britânicos partilhem uma linguagem comum, quase idêntica, nunca chegarão a acordo sobre as regras do futebol.
Não é diferente no mundo das finanças e dos negócios, excepto que os riscos são muito mais elevados. Os problemas começam se as organizações tiverem dificuldade em comunicar umas com as outras.
É aqui que entra a ISO 20022.
O que é a ISO 20022?
ISO 20022 (pronuncia-se 'ISO vinte e dois') é um padrão global para a troca de mensagens eletrônicas entre instituições financeiras.
Foi apresentado pela primeira vez pelo Organização Internacional de Normalização em 2004 para dar à indústria financeira uma plataforma padrão para o desenvolvimento de mensagens em uma regra de eXtensible Markup Language (xml).
Discutiremos isto com um pouco mais de detalhe em breve, mas a migração para a ISO 20022 está cada vez mais no radar das empresas britânicas.
Porque é importante?
Tal como as línguas em todo o mundo, existem diferentes padrões e formatos de mensagens dentro do actual panorama financeiro, cada um específico para as suas próprias geografias ou áreas de negócio.
Em termos simples, há um milhão de maneiras diferentes de dizer a mesma coisa.
Como os fintechs e os bancos desafiantes continuam a inovar, introduzindo novas formas de pagamento num mundo cada vez mais globalizado, é agora mais essencial do que nunca fazer uso de uma norma comum.
Sincronizar a linguagem utilizada entre os novos sistemas e a infra-estrutura tradicional para ajudar a realizar o processamento de ponta a ponta entre domínios e geografias.
Assim, a ISO 20022 pretende responder como será a implementação de um padrão global de mensagens financeiras:
Para alcançar cada uma destas metas, a ISO 20022 supera duas barreiras:
Então, como funciona o padrão SWIFT?
SWIFT compara a ISO 20022 a uma receita que vem com todos os ingredientes necessários para a montar.
O resultado é uma forma normalizada de comunicar através das fronteiras e das indústrias.
Se quisermos continuar a metáfora, a receita é baseada em três camadas separadas:
1. Processos e conceitos de negócio
Uma característica chave da metodologia ISO 20022 é a separação distinta entre a empresa e a forma como é representada numa mensagem (o sintaxe).
Assim, a metodologia ISO 20022 começa com a definição da actividade ou processo empresarial, dos papéis e actores envolvidos, bem como da informação necessária para que a actividade tenha lugar. Estes dados são então organizados em componentes contendo elementos de negócio
2. 2. Mensagens lógicas independentes da sintaxe
Outra característica chave da ISO20022 é a capacidade de reutilizar componentes em todas as mensagens - não importa se se trata de uma transferência de crédito, pagamento com cartão de crédito ou transacção FX.
Assim, a mensagem lógica é uma descrição da informação necessária para realizar uma actividade empresarial específica, independente da sintaxe e constituída por componentes de mensagem organizados numa estrutura hierárquica.
3. A sintaxe
Isto está relacionado com a representação física da mensagem lógica. XML é especificado como a sintaxe primária, mas outros tipos comuns podem ser utilizados - ou seja, a sintaxe proprietária SWIFT ou FIX.
Tudo isso é armazenado em um repositório comum, que também compreende um Dicionário ISO 20022. Assim como o Oxford English Dictionary, ele lista componentes, sua estrutura, definição e contexto em torno de como eles devem ser usados ou interpretados.
E como a ISO 20022 é um padrão livre e aberto, qualquer pessoa, em qualquer lugar, pode adicionar seus 2 centavos ao dicionário para ajudar a escrever e construir padrões comerciais sólidos em todo o mundo.
ISO 20022 como Norma Internacional
As mensagens ISO 20022 foram concebidas para quebrar barreiras transfronteiriças e apoiar as necessidades empresariais globais num futuro previsível.
Até 2025, estima-se que mais de 80% de transações de alto valor serão feitas usando a ISO 20022. Portanto, o envolvimento da SWIFT é crucial para sua adoção e padronização global.
Como uma breve linha temporal, SWIFT:
É do conhecimento geral que a SWIFT tem o seu próprio padrão de mensagens MT, que actualiza anualmente. As duas normas de envio de mensagens coexistem actualmente através de um serviço de mapeamento partilhado fornecido pela SWIFT.
No entanto, nem todas as mensagens MT podem ser convertidas para ISO 20022, razão pela qual a norma de mensagens MT existirá por muito tempo no futuro.
Em Setembro de 2018, a O conselho SWIFT concordou em facilitar uma migração à ISO 20022 para pagamentos transfronteiriços e numerário.
Isto incluirá todos os utilizadores de pagamentos e mensagens de gestão de dinheiro (MT categorias 1, 2, e 9).
A maioria dos países ainda está a trabalhar no sentido de introduzir uma arquitectura de pagamentos pronta ISO 20022, apesar do impacto da Covid-19 no sector financeiro e nas tendências de pagamento das empresas. Prevê-se que o Reino Unido e os EUA adoptem a norma em 2022 e 2023, respectivamente, com fases de aperfeiçoamento e maturidade em curso.
Mas alguns países estão à frente da curva, com muitos a verem a Austrália Nova Plataforma de Pagamentos (NPP) como a forma das coisas por vir.
Lugar da ISO 20022 na Paisagem de Pagamentos do Reino Unido
Em Junho de 2018, o Bank of England, Pay.UK e o Payment Systems Regulator emitiram uma declaração que acompanhava propostas para a introdução de mensagens conformes com a ISO 20022 nos pagamentos no Reino Unido:
"Ao trabalharmos juntos como uma indústria, podemos proporcionar com segurança uma mudança complexa, mas criticamente importante e altamente benéfica, que ajudará a criar as condições para a próxima geração de inovação nos pagamentos do Reino Unido". - Banco de Inglaterra
Em 8 de Novembro de 2018, o Banco e Pay.UK anunciou a criação do Standards Advisory Panel, um grupo sênior que presta consultoria estratégica para a adoção de novos padrões de pagamento no Reino Unido, com foco imediato na ISO 20022.
Isto vai de par com a introdução de uma mensagem de crédito comum (CCM) através do CHAPS, Pagamentos Mais Rápidos e Bacs, tornado possível pelos planos para a introdução de um Liquidação Bruta em Tempo Real (RTGS) renovado para CHAPS e o NPA para Bacs e Pagamentos Mais Rápidos.
Não se preocupe, também - ISO 20022 não tem nada a ver com Brexit.
Que impacto terá a ISO20022 nas empresas?
Apesar das mudanças começarem a entrar em vigor a partir de Novembro de 2022, esperamos um período de transição até 2025.
Actualmente, a ênfase está nos preparativos dos bancos para aceitarem o envio de mensagens normalizadas ISO20022. Muitos fornecedores de ERP e outros back-office também precisam de permitir a criação de ficheiros de pagamento dentro do novo formato padronizado. Por exemplo, permitir a criação de ficheiros contendo dados enriquecidos com ISO irá exigir alterações às propriedades utilizadas por um ERP para criar ficheiros de pagamento em primeiro lugar. Os ficheiros em si terão também de ser compatíveis com o novo formato xml.
Mesmo com um período de transição de 3 anos nos cartões, isto acabará por ter impacto nas empresas que efectuam pagamentos transfronteiriços do Tesouro, pagamentos CHAP e outros tipos de pagamento comuns acima mencionados. Assim, é benéfico para as empresas terem a adopção da ISO20022 no seu radar e terem conhecimento dos roteiros dos seus bancos parceiros e fornecedores de ERP.
Como pode o AccessPay ajudar?
A mudança para o novo formato da norma ISO20022 traz muitos benefícios, como discutido acima. O AccessPay pode efectivamente apoiá-lo durante este período de mudança de várias formas:
Para resumir...
A padronização das mensagens financeiras através da ISO 20022 não só oferece uma linguagem comum e global para empresas e instituições financeiras, mas também traz 3 vantagens principais:
- Ligar mensagens a processos empresariais significa que elas são fácil e universalmente reconhecíveis
- A reutilização de componentes significa que as instituições só precisam de mapeá-los para estruturas de dados internas uma vez.
- O uso da sintaxe xml como padrão aberto internacional ajuda a interoperabilidade, permitindo transferências automatizadas e processamento direto através de toda a cadeia de processamento.
Eventualmente, a normalização levará ao enriquecimento dos dados transportados nas mensagens de pagamento para melhorar as análises, melhorar a compatibilidade e conformidade através de plataformas tecnológicas, melhorar as medidas de prevenção da fraude e criar oportunidades de colaboração.