18 Out 2017

Pagamentos globais: desencadeando uma revolução nas remessas

O acompanhamento dos pagamentos globais deve ser tão fácil para as empresas como para os consumidores acompanhar o progresso de uma entrega de encomendas. Então por que não é fácil rastrear pagamentos internacionais B2B?

Anish Kapoor, chefe executivo da AccessPayUma empresa sediada em Manchester, que pretende tornar os pagamentos comerciais mais fáceis e rápidos, diz que tal facilidade "transformaria a forma como tanto o remetente como o receptor administram seu dinheiro, e a capacidade de acesso a financiamento de curto prazo".

Ele diz: "Imagine poder ver quais pagamentos estavam a caminho de você, antes mesmo que eles tivessem atingido sua conta bancária. O seu banco estaria então muito mais disposto a emprestar-lhe fundos contra esses pagamentos em trânsito, mudando completamente a forma como o financiamento do comércio funciona".

Então, porque é que, como diz o Sr. Kapoor, ainda existe um nível de fricção inacreditável quando se trata de pagamentos globais business-to-business (B2B)?

Para esfregar sal na ferida, os consumidores que querem uma alternativa melhor e mais barata para os suspeitos habituais quando mudam de moeda estão a ficar estragados pela escolha.

Os serviços apoiados por capital de risco, incluindo Revolut e Transferwise, têm prejudicado drasticamente os bancos e as empresas de câmbio tradicionais, e modernizado o serviço para os consumidores.

Mesmo estas empresas admitem que é uma história diferente quando se trata de pagamentos comerciais. Stuart Gregory, chefe de negócios da Transferwise, diz: "Há décadas que os bancos roubam negócios em moeda estrangeira".

Os pagamentos das empresas têm sido mais lentos a digitalizar simplesmente "porque é mais difícil para as empresas de tecnologia satisfazerem as necessidades comerciais do que as dos consumidores", argumenta o Sr. Gregory.

"Devido aos volumes de dinheiro envolvidos, são necessários mais processos de verificação e o produto precisa oferecer mais funcionalidades, como a capacidade de pagamentos múltiplos de uma só vez e pagamentos recorrentes", explica ele.

Sinead Fitzmaurice, co-fundador da Transfermate Global Payments, uma empresa que pretende melhorar os pagamentos transfronteiriços para empresas, diz que o rápido crescimento dos chamados serviços de moeda entre pares (peer-to-peer) tem naturalmente focado os consumidores em primeiro lugar.

"A construção de uma verdadeira solução internacional B2B pode ser lenta e complexa, o que em uma indústria financiada pode frustrar os investidores", diz a Sra. Fitzmaurice.

"Uma plataforma B2B traz uma série completa de outros requisitos, tais como múltiplos beneficiários, autorização em camadas, a capacidade de se conectar e puxar do software de contabilidade, e também fornecer orientação sobre as oscilações da moeda, não apenas garantindo o fluxo de dinheiro de A para B", diz ela.

Em termos de rapidez das transferências de dinheiro, o Reino Unido já tem um esquema local de pagamentos rápidos incorporado em todo o sistema financeiro tradicional, através do qual os pagamentos podem ser feitos em menos de um minuto ou dois, e outros países desenvolvidos estão a seguir o exemplo.

No entanto, Alan Chang, chefe de operações da Revolut, diz que as transferências B2B transfronteiriças fornecidas pelos bancos ainda podem ser dolorosamente lentas, assim como relativamente caras. Pode levar até uma semana, dependendo da combinação de remetente, beneficiário, moeda, banco e jurisdição, diz ele.

Quando se trata de despesas, o Sr. Gregory oferece o exemplo de uma empresa do Reino Unido que precisa pagar a um fornecedor alemão. Ele diz: "Normalmente há uma taxa inicial para a transação, mais uma taxa extra tomada em uma margem de câmbio. O fornecedor também pode ser atingido com uma taxa para receber um pagamento internacional quando o dinheiro cair em sua conta. Isso realmente soma".

No entanto, existe um acordo de que as coisas estão a mudar, sobretudo com empresas como a Transferwise, Revolut e Transfermate a lançarem formas mais rápidas e de baixo custo de empresas que movimentam dinheiro.

"A digitalização está definitivamente a aumentar à medida que a exigência do consumidor de gratificação instantânea sangra nas empresas", diz o Sr. Kapoor. E o Sr. Gregory diz que os serviços de pagamentos globais alternativos para as empresas estão "prestes a disparar".

Com mais empresas esperando negociar online sem atritos, os pagamentos vão ter de ser recuperados, diz ele.

O produto de exportação da Transfermate, por exemplo, permite que uma empresa envie uma factura ao seu fornecedor no estrangeiro através da sua plataforma, "convidando-os a pagar". A Transfermate controla então a transacção de ponta a ponta, eliminando a cadeia de envio e recepção de taxas que seriam cobradas ao utilizar o sistema bancário global. A tecnologia liga-se à plataforma de contabilidade de cada parte.

A Sra. Fitzmaurice espera que bancos adotem soluções como a dela para vender como um "benefício de valor agregado" para seus clientes corporativos.

Se uma revolução das remessas está prestes a chegar às empresas, será que aquelas empresas que gostam de confiar nas velhas e pesadas formas de fazer as coisas como desculpa para as práticas de pagamentos duvidosos estão prestes a ficar sem desculpas?

Não necessariamente, diz o Sr. Gregory. "Para as empresas que sofrem de atrasos no pagamento das facturas, pagamentos mais rápidos significam, pelo menos, nenhum atraso adicional depois de o pagamento ter sido processado", diz ele. "Mas se as empresas estão impondo prazos de pagamento mais longos por razões de fluxo de caixa, elas ainda podem fazer isso. Na verdade, é mais fácil para elas administrarem porque não têm de considerar nada desde alguns dias até uma semana para que o dinheiro chegue depois de enviado".

Sr. Kapoor é certo que "o actual modelo de negócios que esticam as condições de crédito vai continuar". No entanto, há alguns intermediários que provavelmente terão de ajustar os seus modelos de negócio. "Há indústrias inteiras que existem neste momento para lidar com atrasos na movimentação de dinheiro de A para B nesses setores", diz ele.

Para a maioria, porém, os benefícios de pagamentos globais mais rápidos, mais baratos e mais eficientes devem-se ao facto de ultrapassarem de longe qualquer desvantagem.