24 de Outubro de 2017

PSD2 - Já foi feito o suficiente?

O PSD2, a tão alardeada reimaginação da Diretiva original de Serviços de Pagamentos da UE, deverá ser implementado pelos estados-membros em 2018. O objectivo do PSD2 é revolucionar o sector de pagamentos, influenciando tudo, desde a forma como pagamos online, até às informações que vemos ao fazer um pagamento.

As Grandes Mudanças

A mudança de manchete PSD2 é a dissolução do monopólio dos grandes bancos sobre os dados dos seus utilizadores.

Apenas com permissão explícita, terceiros aprovados, frequentemente referidos na literatura da indústria como "comerciantes", terão a capacidade de recuperar os dados da conta de uma pessoa do seu banco. Isso significa que quando um indivíduo compra algo, esse terceiro pode fazer o pagamento diretamente, sem ter que redirecionar o cliente para outro serviço (por exemplo, PayPal ou Visa).

Para os consumidores e empresas que possuem múltiplas contas bancárias, as mudanças também permitirão aos provedores, conhecidos na legislação como Provedores de Serviços de Informação de Contas (AISPs), exibir todas as informações de contas em um único lugar, permitindo uma visibilidade em tempo real sem precedentes das posições de caixa e finanças multibancárias.

O PSD2 também vai precisar de mais controlos de identidade sólidos ao pagar online. Tal como vários elementos da directiva, estão ainda a ser definidos elementos específicos, mas os controlos tornar-se-ão sem dúvida mais rigorosos e necessitarão de mais autorizações do comprador, particularmente para transacções de elevado valor.

Mas será suficiente?

Com as mudanças que estão chegando, incluindo algumas bem grandes, uma pergunta que ninguém realmente pensou em fazer (ou talvez até ousou perguntar!) é: o PSD2 já foi longe o suficiente? Para responder a essa pergunta, além de procurar explicar por que ela precisa ser feita, existem certos temas dentro do PSD2 que precisam de um pouco de escrutínio.

Obter informações técnicas

Uma das principais formas de o PSD2 abrir o mercado é através da implementação de uma normalização da forma como os bancos partilham os dados com terceiros aprovados. Este é um grande e necessário passo que tem sido aplaudido com razão. Isto é, até que nos apercebamos que não foram delineadas quaisquer normas técnicas para a partilha destes dados. E podemos não ver nenhum até 2019.

O provável raciocínio do atraso nas normas técnicas de que as alterações na arquitectura técnica para facilitar a normalização é um processo moroso. Portanto, as normas técnicas não podem ser divulgadas por mais dois anos. Contudo, tal visão é míope quando contrariada com a realidade de que os bancos têm de fornecer os dados de alguma forma em Janeiro de 2018, pelo que assistiremos a uma proliferação de normas e formatos de dados diferentes.

A navegação será impraticável para os clientes, atrasando o benefício do PSD2 e levando a uma sobrecarga desnecessária para os bancos para re-arquitectar soluções quando os padrões técnicos forem finalmente lançados. Foi em Outubro de 2015 que o Parlamento Europeu adoptou a proposta da Comissão Europeia para criar pagamentos europeus mais seguros e mais inovadores, ou seja, o PSD2.

Obviamente, a proposta já andava a flutuar há algum tempo antes disso, pelo que houve tempo suficiente para que todas as partes interessadas agissem de acordo com as normas técnicas. Sem esta orientação sobre normas, os consumidores, assim como os próprios bancos que queiram tirar partido da nova regulamentação, terão de gerir uma gama de formatos de dados tão ampla como a sua rede nostro.

Exclusão das empresas

Mesmo com os olhares mais rápidos nos pontos mais finos do PSD2, é evidente que se trata de uma directiva que tem em mente o consumidor e o retalho. Talvez seja compreensível retirar os holofotes do setor corporativo. Desde o crash financeiro global de 2008, as grandes empresas passaram por um escrutínio renovado. Escândalos envolvendo evasão e evasão fiscal; salários exorbitantes do CEO enquanto os trabalhadores do chão de fábrica mal sobrevivem com contratos de zero horas, negligência ambiental e uma série de outras práticas empresariais inescrupulosas têm acometido a opinião pública.

O PSD2 parece ser uma tentativa de restabelecer o equilíbrio, fazendo do público pagador o quase único foco de atenção. Mas quão sábio é este movimento? Afinal, o sector empresarial na maioria dos estados membros da UE é um enorme contribuinte para as receitas fiscais. Qualquer melhoria dos processos de pagamento para o sector irá provavelmente ajudar a transferências de capital mais rápidas e seguras, aumentando as oportunidades de negócio e o crescimento e, consequentemente, inchando os cofres do tesouro em todo o continente. A falta de foco no sector empresarial da directiva parece ser uma medida arriscada.

Falta de um roteiro para o PSD2

"Estradas!", gritou o Doc Brown na cena final de "De volta ao futuro", "Para onde vamos, não precisamos de estradas!" Infelizmente, este sentimento também parece ser partilhado por aqueles cujo trabalho é reunir as Directivas Europeias de Pagamentos.

A Directiva original dos Serviços de Pagamento (PSD1) foi uma legislação pioneira, mas sempre precisaria ser atualizada em algum momento, de acordo com os avanços tecnológicos e as exigências dos consumidores. Após a promulgação do PSD1, o regulador e a Comissão Europeia deveriam realmente ter construído um roteiro com uma visão clara de como os processos de pagamento necessitavam de evoluir e melhorar no futuro.

Por todas as mudanças que o PSD2 traz, muitas das quais são bem-vindas (se não um pouco atrasadas) ainda tem aquela sensação de "gessos pegajosos" sendo aplicados a um original. Só se pode assumir que com o tempo começará a trabalhar no PSD3, PSD4, PSD5, cada um deles desencadeado num público com a mesma frequência, e, muito possivelmente, com a mesma sensação de anti-climax que o último smartphone ou console de jogos.

Um roteiro, com pontos de controlo, objectivos e grupos alvo definidos para cada etapa, certamente esclareceria o pensamento e abriria o caminho para uma abordagem proactiva aos pagamentos, em vez da abordagem actual, em grande parte reactiva.

AcessoPagamento ao resgate

OK, 'para o resgate' pode ser um pouco grandioso, mas o AccessPay tem estado a trabalhar tranquilamente enquanto o PSD2 tem estado em construção, pronto para cumprir os objectivos da directiva, sejam eles entregues ou não.

Estamos agora num ponto em que a informação bancária em tempo real, as soluções de agnóstico bancário e o desenvolvimento de conjuntos de dados mais ricos serão todos definidos para os nossos clientes utilizarem e desfrutarem. O AccessPay aproveitou a infra-estrutura e os conjuntos de dados existentes para fornecer novos produtos, tais como o recentemente lançado Gestão de caixa plataforma. As oportunidades estão lá fora, mas o valor e a experiência do cliente poderiam ser muito melhorados com padrões técnicos e um roteiro de longo alcance.

Como sempre, como a indústria se está a preparar; AccessPay já está.