25 de Maio de 2016

PSD2: acompanhar os tempos ou sair da corrida

Atenção pessoal, o PSD2 está a chegar a um ecrã de pagamento perto de vocês.

Para aqueles que ainda não estão familiarizados com o PSD2, aqui está um trailer rápido:

Anish Kapoor, CEO da AccessPay descreve as tendências tecnológicas e empresariais que impactam as empresas, e as formas como elas podem responder aos desafios que surgem | Video by Finextra

Então o que é PSD2?

No essencial, a PSD2 é uma revisão da PSD1 (Directiva relativa aos serviços de pagamento), que foi lançada pela Comissão Europeia em 2007 como forma de modernizar e normalizar as operações dos sistemas de pagamentos em toda a UE.

O objectivo era fazer pagamentos transfronteiriços tão seguro quanto pagamentos nacionais e encorajar mais transparência.

O PSD1 obteve algum sucesso, mas é muitas vezes descrito como uma estrada rochosa para se navegar. Com algumas diretrizes ambíguas que levam à incerteza legal sobre como as instituições e os provedores devem operar.

E com inovações prolíficas e mudanças nas compras dos consumidores desde o lançamento, uma versão revista foi realmente necessária.

Qual é a grande ideia?

A comissão diz que "ajudará o quadro de pagamentos a melhor servir as necessidades de um mercado europeu dos pagamentosA Comissão Europeia, em conjunto com os seus parceiros de negócios, contribuiu plenamente para um ambiente de pagamentos que fomenta a concorrência, a inovação e a segurança".

Cortando o jargão, isto tem implicações tanto para a indústria como para a população em geral.

Para a público em geralisto significa serviços mais rápidos, mais transparentes. Acesso a dinheiro e aplicações digitais, oferecendo uma visão global das suas finanças e mais ajuda na gestão de fundos. Compras mais seguras em dispositivos móveis, com melhores opções de recuperação de fundos em caso de fraude.

Para a indústriaO resultado será um ambiente muito mais competitivo, inovador e regulado, onde cada jogador precisa se mover com os tempos ou sair da corrida.

Os prestadores de serviços não regulamentados (TPPs) têm operado com sucesso há algum tempo em vários estados membros. Mas agora, eles estão sob a alçada do PSD2. Forçando o cumprimento de certas medidas de segurança e seguro, ao mesmo tempo em que removem as barreiras de entrada em mais mercados. É fundamental que novos fornecedores possam surgir.

Os Serviços de Iniciação de Pagamento oferecerão uma alternativa aos cartões, "empurrando" o dinheiro da conta do comprador diretamente para o comerciante. Isto irá sem dúvida diminuir os fluxos de receitas para bancos e empresas de cartões, dando aos comerciantes uma melhor visibilidade dos pagamentos.

Os dados mostram que os bancos podem estar prestes a perder 43% dos fluxos de receitas de pagamentos de retalho até 2020. Isto é, se eles não agirem no sentido de se tornarem mais atraentes tanto para os comerciantes como para os clientes.

As taxas do cartão também serão limitadas pelo PSD2. Isso é bom para os consumidores, que pouparão nos produtos, pois os comerciantes não terão mais que repassar as taxas do cartão para eles.

Para os jogadores tradicionais, parece um pouco mais sombrio. No entanto, os bancos podem ser tranquilizados, porque - após as implicações financeiras negativas iniciais - isto pode significar que os comerciantes mais pequenos estão dispostos a aceitar cartas. Assim, tornando-o um jogo de volume.

Hora de virar o malabarismo

A maioria dos bancos está atualmente lutando com sistemas antigos ultrapassados, uma vez que são eficientes em lidar com seus produtos principais.

Agora, desarticulada para suportar novas funções, serviços e produtos que os consumidores estão exigindo 24 horas por dia, 7 dias por semana. De fato,  pesquisa programas apenas 14% estão prontos para PSD2.

Há uma necessidade extrema de que eles abracem os desenvolvedores, que podem rapidamente construir soluções escaláveis para lidar com seus novos concorrentes.

O que os bancos já têm, no entanto, é a fidelidade do cliente. Eles podem desenvolver a confiança do cliente criando conjuntos de aplicativos intuitivos e fáceis de usar para que as empresas e os consumidores saibam o que está em oferta.

Tanto os comerciantes como os consumidores, especialmente as empresas, não terão a certeza de como podem beneficiar e mudar sob PSD2. Os bancos devem estar à frente na sua exibição.

Se a comissão quer criar um campo de igualdade, já o conseguiram. Enquanto os novos TPPs têm a vantagem das inovações, eles terão que saltar através de arcos regulamentares aos quais talvez não estejam acostumados.

Os bancos, por outro lado, são experientes em lidar com os órgãos reguladores. Se eles vêem isso como uma oportunidade e não como uma tarefa burocrática, baseada em conformidade, eles podem usar o PSD2 como uma rampa de lançamento para realmente florescer, para que todos se beneficiem.