Tracciare i pagamenti globali dovrebbe essere facile per le aziende come lo è per i consumatori monitorare l'andamento di una consegna di pacchi. Perché non è facile tracciare i pagamenti internazionali B2B?
Anish Kapoor, amministratore delegato di AccessPay, una società con sede a Manchester che mira a rendere più facili e veloci i pagamenti delle imprese, afferma che tale strumento "trasformerebbe il modo in cui mittente e destinatario gestiscono la liquidità e la possibilità di accedere a finanziamenti a breve termine".
E aggiunge: "Immaginate di poter vedere quali pagamenti sono in arrivo a voi, prima ancora che arrivino sul vostro conto corrente. La vostra banca sarebbe molto più disposta a prestarvi fondi a fronte di questi pagamenti in transito, cambiando completamente il modo in cui funziona il finanziamento del commercio".
Allora perché, come dice Kapoor, c'è ancora un incredibile livello di attrito quando si tratta di pagamenti globali business-to-business (B2B)?
Come se non bastasse, i consumatori che desiderano un'alternativa migliore e più economica ai soliti sospetti per il cambio di valuta hanno l'imbarazzo della scelta.
I servizi sostenuti da venture capital, tra cui Revolut e Transferwise, hanno scalzato drasticamente le banche e le società di cambio tradizionali, modernizzando il servizio per i consumatori.
Anche queste aziende ammettono che la storia è diversa quando si tratta di pagamenti aziendali. Stuart Gregory, responsabile commerciale di Transferwise, afferma: "Le banche hanno truffato le aziende sulla valuta estera per decenni".
I pagamenti delle imprese sono stati più lenti a digitalizzarsi semplicemente "perché per le aziende tecnologiche è più difficile soddisfare le esigenze delle imprese rispetto a quelle dei consumatori", sostiene Gregory.
"A causa dei volumi di denaro coinvolti, sono necessari più processi di verifica e il prodotto deve offrire più funzionalità, come la possibilità di effettuare più pagamenti contemporaneamente e pagamenti ricorrenti", spiega.
Sinead Fitzmaurice, cofondatrice di Transfermate Global Payments, una società che mira a migliorare i pagamenti transfrontalieri per le imprese, afferma che la rapida ascesa dei cosiddetti servizi valutari peer-to-peer si è naturalmente concentrata in primo luogo sui consumatori.
"La creazione di una vera soluzione internazionale B2B può essere lenta e complessa, il che in un settore finanziato può frustrare gli investitori", afferma Fitzmaurice.
"Una piattaforma B2B comporta una serie completa di altri requisiti, come beneficiari multipli, autorizzazione a più livelli, capacità di collegarsi al software di contabilità e di attingervi, oltre a fornire indicazioni sulle oscillazioni di valuta, senza limitarsi a garantire il flusso di denaro da A a B", afferma l'esperta.
Per quanto riguarda la velocità dei trasferimenti di denaro, il Regno Unito dispone già di un sistema locale di pagamenti veloci integrato nel sistema finanziario tradizionale, attraverso il quale è possibile effettuare pagamenti in meno di uno o due minuti, e altri Paesi sviluppati ne stanno seguendo l'esempio.
Tuttavia, Alan Chang, responsabile delle operazioni di Revolut, afferma che i trasferimenti transfrontalieri B2B forniti dalle banche possono essere ancora dolorosamente lenti e relativamente costosi. A seconda della combinazione di mittente, beneficiario, valuta, banca e giurisdizione, può essere necessaria fino a una settimana.
Per quanto riguarda le spese, Gregory fa l'esempio di un'azienda britannica che deve pagare un fornitore tedesco. In genere c'è una commissione anticipata per la transazione, oltre a un costo aggiuntivo per la maggiorazione del tasso di cambio. Il fornitore potrebbe anche dover pagare una commissione per ricevere un pagamento internazionale quando il denaro arriva sul suo conto. Tutto ciò fa lievitare i costi".
Tuttavia, si concorda sul fatto che le cose stanno cambiando, non da ultimo con il lancio da parte di società come Transferwise, Revolut e Transfermate di modalità di trasferimento del denaro più rapide e meno costose.
"La digitalizzazione è decisamente in aumento, in quanto la richiesta di gratificazione istantanea da parte dei consumatori si ripercuote sulle imprese", afferma Kapoor. Gregory afferma che i servizi alternativi di pagamento globale per le aziende "stanno per esplodere".
Con un numero sempre maggiore di aziende che si aspettano di commerciare online senza attriti, i pagamenti dovranno mettersi al passo, afferma.
Il prodotto di esportazione di Transfermate, ad esempio, consente a un'azienda di inviare una fattura al proprio fornitore estero attraverso la sua piattaforma, "invitandolo a pagare". Transfermate controlla quindi la transazione da un capo all'altro, eliminando la catena di commissioni di invio e ricezione che si avrebbero utilizzando il sistema bancario globale. La tecnologia si collega alla piattaforma contabile di ciascuna parte.
Fitzmaurice si aspetta che le banche adottino soluzioni come la sua, da vendere come "valore aggiunto" ai loro clienti aziendali.
Se la rivoluzione delle rimesse sta per raggiungere le aziende, quelle che amano affidarsi ai vecchi e macchinosi modi di fare come scusa per le pratiche di pagamento scadenti stanno per esaurire le scuse?
Non necessariamente, sostiene Gregory. "Per le aziende che soffrono di ritardi nei pagamenti delle fatture, pagamenti più rapidi significano almeno che non ci sono ulteriori ritardi una volta che il pagamento è stato elaborato", afferma Gregory. "Ma se le aziende impongono termini di pagamento più lunghi per motivi di liquidità, possono ancora farlo. Anzi, per loro è più facile da gestire perché non devono mettere in conto da qualche giorno a una settimana per l'arrivo del denaro una volta inviato".
Signor Kapoor è certo che "l'attuale modello di imprese che allungano i termini di credito continuerà". Tuttavia, alcuni intermediari dovranno probabilmente adattare i loro modelli di business. "Ci sono intere industrie che esistono per gestire i ritardi nel passaggio del denaro da A a B in questi settori", afferma.
Per la maggior parte dei casi, tuttavia, i vantaggi di pagamenti globali più rapidi, economici ed efficienti supereranno di gran lunga gli aspetti negativi.