21 février 2019

Qu'est-ce que la demande de paiement et comment fonctionne-t-elle ?

Le Request to Pay (RtP) est l'un des premiers résultats des plans de Pay.UK visant à mettre en place la nouvelle architecture des paiements.

Il s'agit d'un service de messagerie sécurisée qui sera superposé à l'infrastructure de paiement existante du Royaume-Uni et qui constituera un moyen plus souple pour les entreprises et les consommateurs de régler leurs paiements.

Comment cela va-t-il fonctionner ?

La demande de paiement permettra à toute entreprise ou tout particulier souhaitant recevoir un paiement d'envoyer une demande électronique de ce paiement au compte du débiteur.

La demande sera reçue par le payeur - très probablement via une interface électronique telle qu'une application bancaire mobile - indiquant le montant demandé et la date d'échéance. Un certain nombre de choix lui seront alors proposés :

  • Payer en totalité
  • Partie payante
  • Demander une prolongation
  • Refuser le paiement
  • Envoyer un message

Si le payeur choisit d'effectuer un paiement, le bénéficiaire sera informé si le paiement est partiel ou total et quand il a été confirmé. En théorie, le canal est indifférent au "type de paiement", il peut donc s'agir d'un paiement accéléré, d'un prélèvement automatique ou même d'une demande d'initiation de paiement par l'intermédiaire d'une carte de crédit. Open Banking.

Dans l'optique d'une communication en temps réel entre le payeur et le bénéficiaire, les paiements britanniques pourraient être initiés via Faster Payments et les paiements en euros via SEPA INST, la nouvelle version en temps réel du virement SEPA.

Pour accéder aux services de Request to Pay, les entreprises et les consommateurs devront utiliser une application Web, qui sera probablement basée sur un navigateur pour les entreprises et sur une application pour les consommateurs. Les fournisseurs de ces applications doivent satisfaire à des exigences strictes en matière d'accréditation ; ces fournisseurs doivent également être enregistrés auprès du système britannique Open Banking.

Pourquoi le Royaume-Uni a-t-il besoin d'une demande de paiement ?

La façon dont nous travaillons est en train de changer. De plus en plus de personnes travaillent à leur compte ou signent des contrats à durée indéterminée. Par conséquent, une grande partie de la population ne gagne plus une somme fixe et prévisible le dernier jour ouvrable de chaque mois, comme c'était le cas dans le passé.

En réponse, le secteur des paiements doit évoluer pour répondre aux exigences et aux comportements changeants du consommateur du 21e siècle. La demande de paiement offre aux entreprises et aux consommateurs un meilleur contrôle sur leurs paiements sortants ; elle améliore également le contrôle et la visibilité de leurs flux de trésorerie.

Bien entendu, permettre aux gens de retarder ou de financer partiellement leurs paiements n'est pas un concept totalement nouveau ; de nombreuses entreprises offrent déjà à leurs clients un certain degré de flexibilité en matière de conditions de paiement (lorsqu'elles en conviennent). Par exemple, les autorités locales sont souvent en mesure de réorganiser les paiements de la taxe d'habitation avec les résidents locaux s'ils ne sont pas en mesure de couvrir le coût.

Le problème est qu'une administration manuelle importante est toujours nécessaire pour y parvenir. Cela signifie que de nombreuses entreprises ne peuvent pas soutenir un processus de recouvrement flexible via Débit direct ou les paiements par carte récurrents en raison de processus anciens. Request to Pay permettra donc aux entreprises d'offrir plus facilement et à moindre coût des options de paiement flexibles à leurs clients grâce à un système rapide, sécurisé et simple à utiliser.

Plus de flexibilité pour les payeurs :

Les recherches menées par Réponse numérique montre que 52% des payeurs aimeraient avoir la possibilité de retarder le paiement d'une facture, généralement pour des raisons aussi simples que la concordance entre la date de la facture et le jour de paie. En offrant ce type de flexibilité aux entreprises, Request to Pay leur permet de fidéliser leurs clients tout en augmentant le nombre de paiements électroniques et en éloignant les payeurs des chèques, des espèces et des cartes, qui entraînent tous des coûts de traitement élevés.

Une fidélisation accrue des clients pour les facturiers :

Alors que les consommateurs bénéficient d'une plus grande flexibilité, les entreprises facturières peuvent profiter d'une meilleure communication avec leurs clients. Le système RtP offre aux entreprises la possibilité de renforcer leurs relations avec leurs clients en proposant une approche du recouvrement des paiements plus sympathique et centrée sur le client.

Réduction des coûts pour les facturiers :

Les recherches menées par Accenture et le système de paiements accélérés (Faster Payments Scheme) estime que l'adoption de la RtP pourrait permettre de réaliser des économies de l'ordre de 50 millions d'euros. 18 - 36 pence par transaction. Ces économies résultent d'une accumulation de facteurs : passage de la facturation papier à la facturation électronique, réduction du temps et des efforts consacrés à la chasse aux retards de paiement et amélioration de la réconciliation. Pour les grandes entreprises comptant des millions de clients, les économies potentielles sont considérables.

Amélioration de la réconciliation pour les facturiers :

Les références de paiement aléatoires provoquent souvent des maux de tête aux facturiers en matière de réconciliation. Avec le RtP, les entreprises ont l'énorme avantage de pouvoir choisir et apposer une référence de paiement avant d'envoyer une demande de paiement à un client. Cela leur permettra d'automatiser le processus et de bénéficier d'une réduction des volumes et des coûts de rapprochement.

Bien sûr, le système de demande de paiement est encore en cours de mise au point, ce qui pose quelques questions :

  • Les débiteurs risquent-ils d'y voir une invitation à retarder régulièrement leurs paiements ou à payer le strict minimum ?
  • Cela aura-t-il pour effet d'accumuler les arriérés pour les créanciers ?
  • Les entreprises devront rédiger de nouvelles conditions générales pour les utilisateurs de RtP.
  • Il n'y a pas d'équivalent à la garantie de débit direct, ce qui pose des problèmes aux débiteurs qui cherchent à réclamer une fois le paiement effectué.

Quand la demande de paiement sera-t-elle disponible au Royaume-Uni ?

En ce qui concerne la date de sortie exacte, Pay.UK gardent leurs cartes sous le coude, mais affirment que le service devrait être lancé cette année (2019).

Les questions relatives à l'utilisation et à la réglementation du Request to Pay trouveront sans doute des réponses dans les mois à venir, mais le potentiel qu'il offre aux entreprises en contact avec les consommateurs et à leurs clients est considérable.

S'il répond aux attentes, le Request to Pay sera bénéfique pour les deux parties : il modernisera la facturation des consommateurs pour répondre aux besoins des travailleurs modernes, tout en aidant les entreprises à gagner du temps, à réduire les coûts et à fournir une proposition de valeur solide aux premiers utilisateurs afin d'attirer et de conserver une clientèle fidèle.

Et ensuite ?

Regardez notre webinaire gratuit, Réaliser la valeur de l'Open Banking pour votre entreprise pour comprendre comment des outils d'Open Banking comme le Request to Pay pourraient fonctionner pour votre organisation.