8 juin 2017

Paiements numériques : Innovation, adoption et défis

Le 13 décembre 2016, une réunion de quelques-uns des plus grands esprits financiers du Royaume-Uni a eu lieu dans le Glaziers Hall orné du 19ème siècle à SE1.

Ils s'étaient réunis, devant un public, pour discuter de la... l'avenir du secteur des paiements. Où nous en sommes aujourd'hui, ce que l'avenir nous réserve et les défis qui nous attendent. La session a offert un aperçu fascinant des derniers développements et de la manière dont ce secteur complexe, fragmenté et en pleine évolution reste sans cesse à la recherche des méthodes les plus rapides, les plus conviviales et les plus pratiques pour transférer des fonds. Les discussions ont également porté sur la manière de tempérer cette agitation et sur la façon dont le secteur cherche à surmonter les divers obstacles qui se dressent sur son chemin grâce à l'innovation.

Environnement innovant

En commençant par l'innovation, un élément qui fait grand bruit concerne l'utilisation croissante des applications mobiles comme moyen de paiement. Les applications existent depuis un certain temps déjà, mais ce n'est qu'au cours des dernières années que nous avons pu constater leur potentiel de perturbation.

Dennis Jones, PDG de Judopay a cité l'exemple de l'industrie américaine des taxis, dont le modèle commercial obsolète ne parvenait pas à maintenir la synergie entre l'offre et la demande, et dont le paiement en espèces des courses était un point de friction persistant. D'un seul coup de pinceau, l'arrivée d'Uber a pratiquement résolu tous ces problèmes, et un tout nouveau modèle économique est né.

La prévalence des paiements par application a augmenté, tout comme l'attention des fraudeurs potentiels. M. Jones a poursuivi en décrivant comment la "reconnaissance du modèle du consommateur", qui triangule efficacement la position d'un consommateur en l'épinglant, son appareil et la façon dont il saisit ses informations, est en train de devenir une technologie qui, après la première transaction, réduit la fraude à presque zéro.

Il a également été question de l'émergence de systèmes de paiement qui révèlent les noms des comptes des bénéficiaires, et pas seulement les numéros de compte et les codes de tri, afin de renforcer la confiance des utilisateurs. Il y a aussi les "fonctions de demande de remboursement" qui éliminent la nécessité de factures séparées pour les transactions interentreprises, ainsi que la manière dont les transferts de fonds en temps réel, même au-delà des frontières nationales, des banques aux clients par l'intermédiaire de réseaux tels que l'Internet. SWIFTont été couverts lors de l'événement.

Les paiements numériques en ligne

Il est clair que le succès de l'innovation repose sur l'adoption par les consommateurs, ce qui a constitué un autre sujet clé de discussion. Ian Ogilvie, PDG d'Ogilvie Advisory a fait référence à un rapport récemment publié par Moody's, qui a démontré que les économies qui ont un taux élevé de paiements numériques voient leur PIB augmenter de manière significative.

La pression en faveur d'une plus grande adoption ne profite donc pas seulement au secteur des technologies financières, mais aussi au Royaume-Uni dans son ensemble. Rappelant aux participants que 50% des transactions au Royaume-Uni sont encore effectuées en espèces, la clé de l'adoption est la disparition de l'argent liquide comme méthode de paiement. Cependant, le gouvernement central semble peu enclin à faire pression dans ce sens, même si le HMRC perd environ 8 milliards de livres par an à essayer d'acquérir et de traiter des espèces.

La responsabilité de l'adoption incombe aux entreprises qui proposent des solutions technologiques de remplacement de l'argent liquide si convaincantes que les consommateurs se tournent naturellement vers les paiements numériques. Le processus est lent, mais les preuves sont là. 22% des transactions par carte au Royaume-Uni sont désormais sans contact et un client sur cinq qui entre dans un magasin n'acceptant pas les paiements par carte le quitte immédiatement.

Rôle de la DSP2

Sans surprise, la nouvelle directive européenne DSP2qui entrera en vigueur en 2018, a joué un rôle important dans les discussions. L'élément marquant de la directive est l'obligation pour les banques d'ouvrir les informations relatives aux comptes des clients aux prestataires de paiement tiers.

La charge des risques associés à cette situation incombe aux banques elles-mêmes. Bien qu'elle soit destinée à stimuler la concurrence et l'innovation, on craint que cette charge sur les banques ne les amène à travailler à l'atténuation des risques et ne prive ainsi les tiers de la possibilité de remplir ce rôle.

Pour l'instant, il reste à voir comment cela va se passer, mais le consensus parmi les orateurs invités est que la PSD2 est en grande partie une directive bienvenue. En effet, les plus grands défis ne proviennent pas de la réglementation mais lutte contre la fraude et de cultiver un écosystème de paiement qui encourage les consommateurs à abandonner leurs billets et leurs pièces de monnaie en échange de paiements numériques.