Le suivi des paiements internationaux devrait être aussi facile pour les entreprises qu'il l'est pour les consommateurs de suivre l'évolution de la livraison d'un colis. Alors pourquoi n'est-il pas facile de suivre les paiements internationaux B2B ?
Anish Kapoor, directeur général de AccessPayune société basée à Manchester dont l'objectif est de rendre les paiements commerciaux plus faciles et plus rapides, affirme qu'une telle facilité "transformerait la manière dont l'expéditeur et le destinataire gèrent leur trésorerie, ainsi que la possibilité pour eux d'accéder à des financements à court terme".
Il déclare : "Imaginez que vous puissiez voir quels paiements sont en cours d'acheminement vers vous, avant même qu'ils n'aient atteint votre compte bancaire. Votre banque serait alors beaucoup plus disposée à vous prêter des fonds contre ces paiements en transit, ce qui changerait complètement le mode de fonctionnement du financement du commerce".
Alors pourquoi, comme le dit M. Kapoor, y a-t-il encore un niveau incroyable de friction lorsqu'il s'agit de paiements internationaux entre entreprises (B2B) ?
Pour remuer le couteau dans la plaie, les consommateurs qui veulent une alternative meilleure et moins chère aux suspects habituels lorsqu'ils changent de devises ont l'embarras du choix.
Des services financés par du capital-risque, tels que Revolut et Transferwise, ont considérablement réduit le prix des banques et des sociétés de change traditionnelles, et modernisé le service pour les consommateurs.
Même ces entreprises admettent que la situation est différente lorsqu'il s'agit de paiements commerciaux. Stuart Gregory, responsable des affaires chez Transferwise, déclare : "Les banques arnaquent les entreprises sur les devises étrangères depuis des décennies."
Les paiements commerciaux ont été plus lents à se numériser simplement "parce qu'il est plus difficile pour les entreprises technologiques de répondre aux besoins des entreprises qu'à ceux des consommateurs", affirme M. Gregory.
"En raison des volumes d'argent en jeu, des processus de vérification plus poussés sont nécessaires et le produit doit offrir davantage de fonctionnalités, comme la possibilité d'effectuer plusieurs paiements à la fois et des paiements récurrents", explique-t-il.
Sinead Fitzmaurice, cofondatrice de Transfermate Global Payments, une société qui vise à améliorer les paiements transfrontaliers pour les entreprises, affirme que l'essor rapide des services de change dits "peer-to-peer" s'est naturellement concentré sur les consommateurs en premier lieu.
"La mise en place d'une véritable solution internationale B2B peut être lente et complexe, ce qui, dans un secteur financé, peut frustrer les investisseurs", explique Mme Fitzmaurice.
"Une plate-forme interentreprises répond à une foule d'autres exigences, telles que les bénéficiaires multiples, l'autorisation par couches, la possibilité de se brancher sur le logiciel de comptabilité et d'en tirer parti, ainsi que la fourniture de conseils sur les fluctuations monétaires, sans se contenter de veiller à ce que l'argent circule de A à B", explique-t-elle.
En ce qui concerne la rapidité des transferts d'argent, le Royaume-Uni dispose déjà d'un système local de paiements rapides intégré au système financier traditionnel, grâce auquel les paiements peuvent être effectués en moins d'une minute ou deux, et d'autres pays développés suivent cet exemple.
Cependant, Alan Chang, responsable des opérations chez Revolut, affirme que les transferts transfrontaliers interentreprises fournis par les banques peuvent encore être terriblement lents et relativement coûteux. Cela peut prendre jusqu'à une semaine en fonction de la combinaison de l'expéditeur, du bénéficiaire, de la devise, de la banque et de la juridiction, dit-il.
En ce qui concerne les dépenses, M. Gregory donne l'exemple d'une entreprise britannique qui doit payer un fournisseur allemand. Il explique : "Il y a généralement des frais initiaux pour la transaction, auxquels s'ajoutent des frais supplémentaires liés à la majoration du taux de change. Le fournisseur peut également se voir imposer des frais pour recevoir un paiement international lorsque l'argent atterrit sur son compte. Cela fait beaucoup de frais".
On s'accorde toutefois à dire que les choses sont en train de changer, notamment grâce à des sociétés comme Transferwise, Revolut et Transfermate, qui proposent aux entreprises des moyens plus rapides et moins coûteux de transférer de l'argent.
"La numérisation est en nette progression, car le besoin de gratification instantanée des consommateurs se répercute sur les entreprises", déclare M. Kapoor. Quant à M. Gregory, il estime que les services de paiement internationaux alternatifs destinés aux entreprises sont "sur le point de monter en flèche".
Les entreprises étant de plus en plus nombreuses à vouloir faire du commerce en ligne sans friction, les paiements vont devoir rattraper leur retard, dit-il.
Le produit d'exportation de Transfermate, par exemple, permet à une entreprise d'envoyer une facture à son fournisseur étranger par le biais de sa plateforme en l'"invitant à payer". Transfermate contrôle alors la transaction de bout en bout, éliminant la chaîne des frais d'envoi et de réception qui seraient prélevés en utilisant le système bancaire mondial. La technologie est reliée à la plateforme comptable de chaque partie.
Mme Fitzmaurice s'attend à ce que les banques adoptent des solutions comme la sienne pour les vendre comme un "avantage à valeur ajoutée" à leurs entreprises clientes.
Si une révolution des transferts de fonds est sur le point d'atteindre les entreprises, les sociétés qui aiment s'appuyer sur les anciennes et lourdes méthodes de travail pour justifier leurs mauvaises pratiques de paiement sont-elles sur le point d'être à court d'excuses ?
Pas nécessairement, dit M. Gregory. "Pour les entreprises qui souffrent de retards de paiement des factures, des paiements plus rapides signifient au moins qu'il n'y a pas de délais supplémentaires une fois que le paiement a été traité", dit-il. "Mais si les entreprises imposent des délais de paiement plus longs pour des raisons de trésorerie, elles peuvent toujours le faire. En fait, c'est plus facile à gérer pour elles car elles n'ont pas à tenir compte de quelques jours à une semaine pour que l'argent arrive une fois qu'il a été envoyé."
M. Kapoor est certain que "le modèle actuel des entreprises qui étirent les conditions de crédit va se poursuivre". Toutefois, certains intermédiaires devront probablement adapter leur modèle commercial. "Des industries entières existent actuellement pour gérer les retards dans le transfert d'argent de A à B dans ces secteurs", dit-il.
Pour la plupart d'entre eux cependant, les avantages de paiements mondiaux plus rapides, moins chers et plus efficaces devraient l'emporter largement sur les inconvénients.