24 de octubre de 2017

PSD2 - ¿Se ha hecho lo suficiente?

La PSD2, la tan cacareada reimaginación de la Directiva de Servicios de Pago original de la UE, será aplicada por los Estados miembros en 2018. El objetivo de la PSD2 es revolucionar el sector de los pagos, influyendo en todo, desde la forma en que pagamos en línea hasta la información que vemos al realizar un pago.

Los grandes cambios

El cambio de titular PSD2 es la disolución del monopolio de los grandes bancos sobre los datos de sus usuarios.

Sólo con un permiso explícito, los terceros aprobados, a menudo denominados "comerciantes" en la literatura del sector, tendrán la capacidad de recuperar los datos de la cuenta de una persona desde su banco. Esto significará que cuando un individuo compre algo, este tercero podrá realizar el pago directamente, sin tener que redirigir al cliente a otro servicio (por ejemplo, PayPal o Visa).

Para los consumidores y las empresas que tienen varias cuentas bancarias, los cambios también permitirán a los proveedores, conocidos en la legislación como proveedores de servicios de información sobre cuentas (AISP), mostrar toda la información de las cuentas en un solo lugar, lo que permitirá una visibilidad sin precedentes en tiempo real de las posiciones de efectivo y las finanzas de varios bancos.

La PSD2 también requerirá más controles de identidad robustos al pagar en línea. Al igual que varios elementos de la directiva, los detalles aún se están definiendo, pero los controles serán sin duda más rigurosos y requerirán más permisos por parte del comprador, sobre todo para las transacciones de alto valor.

¿Pero es suficiente?

Con los cambios que se avecinan, incluidos algunos bastante importantes, una pregunta que nadie se ha planteado realmente (¡o tal vez ni siquiera se ha atrevido a plantear!) es: ¿ha ido la PSD2 lo suficientemente lejos? Para responder a esta pregunta, así como para intentar explicar por qué es necesario plantearla, hay ciertos temas dentro de la PSD2 que necesitan un poco de análisis.

Ponerse técnico

Una de las principales formas en que la DSP2 abrirá el mercado es mediante la aplicación de una estandarización de la forma en que los bancos comparten datos con terceros autorizados. Se trata de un paso importante y necesario que ha sido aplaudido con razón. Eso es, hasta que rascamos la superficie y nos damos cuenta de que no se ha delineado ninguna norma técnica para el intercambio de estos datos. Y es posible que no veamos ninguna hasta 2019.

La razón más probable del retraso en las normas técnicas es que los cambios en la arquitectura técnica para facilitar la normalización son un proceso largo. Por lo tanto, las normas técnicas no podrán publicarse hasta dentro de un par de años. Sin embargo, este punto de vista es corto de miras cuando se contrarresta con la realidad de que los bancos tienen que proporcionar los datos de alguna manera en enero de 2018, y por lo tanto, veremos una proliferación de diferentes normas y formatos de datos.

Navegar por esto será poco práctico para los clientes, retrasando el beneficio de la PSD2, y conduciendo a una carga innecesaria en los bancos para reajustar las soluciones cuando las normas técnicas finalmente se liberen. En octubre de 2015, el Parlamento Europeo aprobó la propuesta de la Comisión Europea para crear pagos europeos más seguros e innovadores, es decir, la DSP2.

Evidentemente, la propuesta llevaba tiempo flotando en el aire, por lo que ha habido tiempo suficiente para que todas las partes interesadas actuaran sobre las normas técnicas. Sin esta orientación sobre las normas, los consumidores se verán perjudicados, al igual que los propios bancos que quieran beneficiarse de la nueva normativa, ya que tendrán que gestionar una gama de formatos de datos tan amplia como su red nostro.

Exclusión de las empresas

Incluso echando un vistazo a los puntos más finos de la PSD2, está claro que se trata de una directiva con el consumidor y el comercio minorista en mente. Quitarle el protagonismo al sector empresarial es quizás comprensible. Desde la crisis financiera mundial de 2008, las grandes empresas han sido objeto de un renovado escrutinio. Los escándalos de evasión y elusión fiscal, los sueldos exorbitantes de los directivos mientras los trabajadores apenas sobreviven con contratos de cero horas, la negligencia medioambiental y toda una serie de prácticas empresariales sin escrúpulos han agriado la opinión pública.

La DSP2 parece ser un intento de restablecer el equilibrio haciendo que el público pagador sea el centro de atención casi exclusivo. Pero, ¿hasta qué punto es una medida acertada? Al fin y al cabo, el sector empresarial de la mayoría de los Estados miembros de la UE contribuye enormemente a los ingresos fiscales. Cualquier mejora de los procesos de pago del sector contribuirá probablemente a que las transferencias de capital sean más rápidas y seguras, impulsando las oportunidades de negocio y el crecimiento, y engrosando así las arcas del Tesoro en todo el continente. El hecho de que la directiva no se centre en el sector empresarial parece una medida arriesgada.

Falta de hoja de ruta para la PSD2

"¡Carreteras!", bramaba Doc Brown en la escena final de Regreso al Futuro, "¡A donde vamos, no necesitamos carreteras!". Desgraciadamente, este sentimiento también parece ser compartido por aquellos cuyo trabajo es montar las Directivas Europeas de Pagos.

La Directiva original sobre servicios de pago (PSD1) fue una legislación innovadora, pero siempre iba a necesitar una actualización en algún momento, en línea con los avances tecnológicos y las demandas de los consumidores. Tras la promulgación de la DSP1, el regulador y la Comisión Europea deberían haber elaborado una hoja de ruta con una visión clara de cómo debían evolucionar y mejorar los procesos de pago en el futuro.

A pesar de todos los cambios que aporta la PSD2, muchos de los cuales son bienvenidos (si no un poco atrasados), sigue teniendo esa sensación de "tiritas" aplicadas a un original. Es de suponer que con el tiempo se empezará a trabajar en PSD3, PSD4, PSD5, cada uno de los cuales será lanzado al público con la misma frecuencia y, muy posiblemente, con la misma sensación de anticlímax que el último smartphone o la última consola de juegos.

Una hoja de ruta, con puntos de control, objetivos y grupos objetivo definidos para cada etapa, seguramente aclararía el pensamiento y allanaría el camino para un enfoque proactivo de los pagos, en lugar del enfoque actual, en gran medida reactivo.

AccessPay al rescate

Vale, lo de "al rescate" puede ser un poco grandilocuente, pero AccessPay ha estado trabajando en silencio mientras la PSD2 ha estado en construcción, preparada para cumplir los objetivos de la directiva, se cumplan o no.

Nos encontramos en un punto en el que la información bancaria en tiempo real, las soluciones agnósticas para los bancos y el desarrollo de conjuntos de datos más ricos se pondrán a disposición de nuestros clientes para que los utilicen y disfruten. AccessPay ha aprovechado la infraestructura y los conjuntos de datos existentes para ofrecer nuevos productos, como el recientemente lanzado Gestión de la tesorería plataforma. Las oportunidades están ahí, pero el valor y la experiencia del cliente podrían mejorar mucho con normas técnicas y una hoja de ruta a largo plazo.

Como siempre, mientras la industria se prepara; AccessPay ya lo es.