25 de mayo de 2016

PSD2: avanzar con los tiempos o salir de la carrera

Atención chicos, la PSD2 está llegando a una pantalla de pago cerca de vosotros.

Para aquellos que aún no están familiarizados con la PSD2, aquí hay un rápido trailer:

Anish Kapoor, director general de AccessPay, describe las tendencias tecnológicas y empresariales que afectan a las empresas y las formas en que pueden responder a los desafíos que surgen | Vídeo de Finextra

¿Qué es la PSD2?

En esencia, la DSP2 es una revisión de la DSP1 (la Directiva de Servicios de Pago), que fue lanzada por la Comisión Europea en 2007 como una forma de modernizar y estandarizar las operaciones del sistema de pagos en toda la UE.

El objetivo era hacer pagos transfronterizos tan seguro como pagos nacionales y fomentar una mayor transparencia.

La DSP1 tuvo cierto éxito, pero a menudo se describe como un camino pedregoso para navegar. Con algunas directrices ambiguas que provocan inseguridad jurídica en torno a cómo deben operar las instituciones y los proveedores.

Y con la prolífica innovación y los cambios en las compras de los consumidores desde su lanzamiento, era realmente necesaria una versión revisada.

¿Cuál es la gran idea?

La comisión afirma que "ayudará a que el marco de pagos sirva mejor a las necesidades de un Mercado europeo de pagoscontribuyendo plenamente a un entorno de pagos que fomente la competencia, la innovación y la seguridad".

Sin entrar en la jerga, esto tiene implicaciones tanto para la industria como para la población en general.

Para el público en generalEsto significa servicios más rápidos y transparentes. Acceso a dinero y aplicaciones digitales que ofrecen una visión global de sus finanzas y más ayuda para gestionar los fondos. Compras más seguras en los dispositivos móviles, con mejores opciones para recuperar los fondos en caso de fraude.

Para el industriaEsto dará lugar a un entorno mucho más competitivo, innovador y regulado, en el que todos los actores deben avanzar con los tiempos o salir de la carrera.

Los proveedores de servicios de terceros (TPP) no regulados han estado operando con éxito durante algún tiempo en varios estados miembros. Pero ahora, entran en la DSP2. Se les obliga a cumplir con determinadas medidas de seguridad y seguro, al tiempo que se eliminan los obstáculos para entrar en un mayor número de mercados. Lo más importante es que pueden surgir nuevos proveedores.

Los servicios de iniciación de pagos ofrecerán una alternativa a las tarjetas al "empujar" el dinero de la cuenta del comprador directamente al comerciante. Esto, sin duda, reducirá los flujos de ingresos de los bancos y las compañías de tarjetas, dando a los comerciantes una mejor visibilidad de los pagos.

Los datos muestran que los bancos podrían estar a punto de perder 43% de los flujos de ingresos por pagos al por menor para 2020. Esto es, si no actúan para hacerse más atractivas tanto para los comerciantes como para los clientes.

Las comisiones de las tarjetas también se limitarán con la DSP2. Esto es bueno para los consumidores, que ahorrarán en productos, ya que los comerciantes no tendrán que repercutir las comisiones de las tarjetas en ellos.

Para los actores tradicionales, el panorama es un poco más sombrío. Sin embargo, los bancos pueden estar tranquilos, ya que, tras las consecuencias financieras negativas iniciales, esto podría significar que los pequeños comercios estén dispuestos a aceptar tarjetas. De este modo, se convierte en un juego de volumen.

Ha llegado el momento de convertir el juggernaut

La mayoría de los bancos están luchando actualmente con sistemas heredados anticuados, que en su día fueron eficientes para tratar sus productos principales.

Ahora, están desprovistos de los medios necesarios para soportar las nuevas funciones, servicios y productos que demandan los consumidores 24 horas al día, 7 días a la semana. De hecho,  investigación muestra sólo los 14% están preparados para la PSD2.

Hay una necesidad imperiosa de que acojan a los desarrolladores, que pueden construir rápidamente soluciones escalables para hacer frente a sus nuevos competidores.

Sin embargo, lo que los bancos ya tienen es la fidelidad de los clientes. Pueden aprovechar la confianza de los clientes creando conjuntos de aplicaciones intuitivas y fáciles de usar para que las empresas y los consumidores sepan lo que se les ofrece.

Tanto los comerciantes como los consumidores, en particular las empresas, no sabrán cómo beneficiarse y cambiar bajo PSD2. Los bancos deberían ser los primeros en mostrarlos.

Si la Comisión quiere crear unas condiciones equitativas, lo ha conseguido con creces. Aunque los nuevos TPP tienen ventaja con las innovaciones, tendrán que pasar por un aro reglamentario al que quizá no estén acostumbrados.

Los bancos, por su parte, están acostumbrados a tratar con los organismos reguladores. Si ven esto como una oportunidad y no como una tarea burocrática basada en el cumplimiento, pueden utilizar la PSD2 como plataforma de lanzamiento para prosperar de verdad, de modo que todos se beneficien.