11η Απρ 2022

Τι είναι το ISO 20022; Επεξήγηση του προτύπου χρηματοοικονομικών μηνυμάτων του SWIFT

Είναι η συζήτηση της πόλης - αλλά μη φοβάστε, το πρότυπο χρηματοοικονομικών μηνυμάτων ISO 20022 του SWIFT δεν είναι τόσο περίπλοκο.

Ας ξεκινήσουμε με το εξής σκεπτικό.

Όταν οι άνθρωποι επικοινωνούν, είναι εύκολο να μπερδευτούν. Τα νοήματα μπορεί να παρερμηνευθούν ή απλώς να χαθούν στη μετάφραση.

Πάρτε για παράδειγμα το ποδόσφαιρο. Η παρακολούθηση ενός αγώνα ποδοσφαίρου στις ΗΠΑ είναι μια πολύ διαφορετική εμπειρία από το ποδόσφαιρο στο Ηνωμένο Βασίλειο.

Και παρόλο που Αμερικανοί και Βρετανοί μοιράζονται μια κοινή, σχεδόν πανομοιότυπη γλώσσα, δεν θα συμφωνήσουν ποτέ στους κανόνες του ποδοσφαίρου.

Δεν υπάρχει διαφορά στον κόσμο των οικονομικών και των επιχειρήσεων, με τη διαφορά ότι το διακύβευμα είναι πολύ υψηλότερο. Τα προβλήματα ξεκινούν αν οι οργανισμοί έχουν πρόβλημα επικοινωνίας μεταξύ τους.

Σε αυτό το σημείο έρχεται το ISO 20022.

 

Τι είναι το ISO 20022;

ISO 20022 (προφέρεται 'ISO twenty-oh-twenty-two') είναι ένα παγκόσμιο πρότυπο για την ανταλλαγή ηλεκτρονικών μηνυμάτων μεταξύ χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.

Εισήχθη για πρώτη φορά από το Διεθνής Οργανισμός Τυποποίησης το 2004 για να δώσει στον χρηματοπιστωτικό κλάδο μια πρότυπη πλατφόρμα για την ανάπτυξη μηνυμάτων σε έναν κανόνα eXtensible Markup Language (xml).

Θα το συζητήσουμε αυτό με περισσότερες λεπτομέρειες σύντομα, αλλά η μετάβαση στο ISO 20022 βρίσκεται όλο και περισσότερο στο στόχαστρο των βρετανικών επιχειρήσεων.

virtual-globe-with-city-backdrop-iso20022

Το ISO 20022 της SWIFT αναγνωρίζεται από τις επιχειρήσεις παγκοσμίως, αλλά βρίσκεται όλο και περισσότερο στο στόχαστρο των επιχειρήσεων του Ηνωμένου Βασιλείου λόγω της επικείμενης μετάβασης.

 

Γιατί είναι σημαντικό;

Ακριβώς όπως οι γλώσσες σε όλο τον κόσμο, υπάρχουν διαφορετικά πρότυπα και μορφές ανταλλαγής μηνυμάτων στο σημερινό χρηματοπιστωτικό τοπίο, το καθένα ειδικά για τις δικές του γεωγραφικές περιοχές ή επιχειρηματικούς τομείς.

Με απλά λόγια, υπάρχουν εκατομμύρια διαφορετικοί τρόποι για να πει κανείς το ίδιο πράγμα.

Καθώς οι fintechs και οι challenger banks συνεχίζουν να καινοτομούν, εισάγοντας νέους τρόπους πληρωμής σε έναν ολοένα και πιο παγκοσμιοποιημένο κόσμο, είναι πλέον πιο σημαντικό από ποτέ να γίνεται χρήση ενός κοινού προτύπου.

Συγχρονισμός της γλώσσας που χρησιμοποιείται μεταξύ των νέων συστημάτων και της παραδοσιακής υποδομής, ώστε να συμβάλει στην υλοποίηση της ολοκληρωμένης επεξεργασίας σε όλους τους τομείς και τις γεωγραφικές περιοχές.

Έτσι, το ISO 20022 θέτει ως στόχο να απαντήσει στο πώς η εφαρμογή ενός παγκόσμιου προτύπου χρηματοοικονομικών μηνυμάτων θα:

  • Βελτίωση της επικοινωνίας
  • Δώστε νόημα στις διαφορετικές έννοιες
  • Βάλτε τους όλους στην ίδια σελίδα

Για την επίτευξη καθενός από αυτούς τους στόχους, το ISO 20022 ξεπερνά δύο εμπόδια:

  1. Σύνταξη - η δομή και η μορφή - ή η γλώσσα - ενός μηνύματος.
  2. Σημασιολογία - το νόημα αυτών των μηνυμάτων

 

Πώς λειτουργεί λοιπόν το πρότυπο SWIFT;

SWIFT παρομοιάζει το ISO 20022 με μια συνταγή που συνοδεύεται από όλα τα συστατικά που χρειάζεστε για να τη φτιάξετε.

Το αποτέλεσμα είναι ένας τυποποιημένος τρόπος επικοινωνίας μεταξύ συνόρων και κλάδων.

Αν θέλουμε να συνεχίσουμε τη μεταφορά, η συνταγή βασίζεται σε τρία ξεχωριστά στρώματα:

 

1. Επιχειρηματικές διαδικασίες και έννοιες

Ένα βασικό χαρακτηριστικό της μεθοδολογίας ISO 20022 είναι ο διακριτός διαχωρισμός μεταξύ της επιχείρησης και του τρόπου αναπαράστασής της σε ένα μήνυμα (η σύνταξη).

Έτσι, η μεθοδολογία ISO 20022 ξεκινά με τον καθορισμό της δραστηριότητας ή της επιχειρηματικής διαδικασίας, των ρόλων και των εμπλεκόμενων φορέων, καθώς και των πληροφοριών που απαιτούνται για τη διεξαγωγή της δραστηριότητας. Τα δεδομένα αυτά οργανώνονται στη συνέχεια σε στοιχεία που περιέχουν επιχειρηματικά στοιχεία

 

2. Λογικά μηνύματα ανεξάρτητα από τη σύνταξη

Ένα άλλο βασικό χαρακτηριστικό του ISO20022 είναι η δυνατότητα επαναχρησιμοποίησης στοιχείων σε όλα τα μηνύματα - ανεξάρτητα από το αν πρόκειται για μεταφορά πίστωσης, πληρωμή με πιστωτική κάρτα ή συναλλαγή συναλλάγματος.

Έτσι, το λογικό μήνυμα είναι μια περιγραφή των πληροφοριών που απαιτούνται για την εκτέλεση μιας συγκεκριμένης επιχειρηματικής δραστηριότητας, ανεξάρτητη από τη σύνταξη και αποτελείται από στοιχεία μηνύματος οργανωμένα σε μια ιεραρχική δομή.

 

3. Η σύνταξη

Αυτό αφορά τη φυσική αναπαράσταση του λογικού μηνύματος. Η XML ορίζεται ως η πρωταρχική σύνταξη, αλλά μπορούν να χρησιμοποιηθούν και άλλοι κοινοί τύποι - π.χ. ιδιόκτητη σύνταξη SWIFT ή σύνταξη FIX.

Όλα αυτά αποθηκεύονται σε ένα κοινό αποθετήριο, το οποίο περιλαμβάνει επίσης ένα Λεξικό ISO 20022. Ακριβώς όπως το λεξικό της Οξφόρδης, παραθέτει τα συστατικά, τη δομή τους, τον ορισμό τους και το πλαίσιο γύρω από το πώς θα πρέπει να χρησιμοποιούνται ή να ερμηνεύονται.

Και επειδή το ISO 20022 είναι ένα ελεύθερο και ανοικτό πρότυπο, ο καθένας, οπουδήποτε, μπορεί να προσθέσει τα 2 σεντς του στο λεξικό για να βοηθήσει στη συγγραφή και τη δημιουργία σταθερών επιχειρηματικών προτύπων σε όλο τον κόσμο.

 

 

Επικοινωνία και οικονομικά - δύο θέματα που μπορούν να προκαλέσουν σύγχυση. Το ISO 20022 του SWIFT γεφυρώνει το χάσμα.

 

Το ISO 20022 ως διεθνές πρότυπο

Τα μηνύματα του ISO 20022 έχουν σχεδιαστεί για να καταρρίψουν τα διασυνοριακά εμπόδια και να υποστηρίξουν τις παγκόσμιες επιχειρηματικές ανάγκες για το προβλέψιμο μέλλον.

Μέχρι το 2025, εκτιμάται ότι πάνω από 80% των συναλλαγών υψηλής αξίας θα γίνεται με τη χρήση του ISO 20022. Έτσι, η συμμετοχή της SWIFT είναι ζωτικής σημασίας για την παγκόσμια υιοθέτηση και τυποποίησή του.

Ως σύντομο χρονοδιάγραμμα, το SWIFT:

  • Συνέταξε την αρχική προδιαγραφή ISO 20022 ως μέλος της ομάδας εργασίας του ISO που ανέπτυξε το πρότυπο το 2000.
  • Ορίστηκε Αρχή Εγγραφής (RA) για το πρότυπο το 2004.
  • Συνεχίζει να στέλνει αντιπροσώπους στην Ομάδα Διαχείρισης Εγγραφής (Registration Management Group - RMG) - το όργανο που είναι υπεύθυνο για τη συνολική διαχείριση του προτύπου.

Είναι ευρέως γνωστό ότι η SWIFT έχει το δικό της πρότυπο ανταλλαγής μηνυμάτων ΜΤ, το οποίο επικαιροποιεί ετησίως. Τα δύο πρότυπα ανταλλαγής μηνυμάτων συνυπάρχουν επί του παρόντος μέσω μιας κοινής υπηρεσίας χαρτογράφησης που παρέχει η SWIFT.

Ωστόσο, δεν μπορούν να μετατραπούν όλα τα μηνύματα ΜΤ σε ISO 20022, γι' αυτό και το πρότυπο ανταλλαγής μηνυμάτων ΜΤ θα υπάρχει για πολύ καιρό στο μέλλον.

Τον Σεπτέμβριο του 2018, το Το διοικητικό συμβούλιο του SWIFT συμφώνησε να διευκολύνει τη μετάβαση στο ISO 20022 για διασυνοριακές πληρωμές και μετρητά.

Αυτό θα περιλαμβάνει όλους τους χρήστες μηνυμάτων πληρωμών και διαχείρισης μετρητών (κατηγορίες ΜΤ 1, 2 και 9).

Οι περισσότερες χώρες εξακολουθούν να εργάζονται για την εισαγωγή μιας αρχιτεκτονικής πληρωμών που είναι έτοιμη για το ISO 20022, παρά τον αντίκτυπο του Covid-19 στον χρηματοπιστωτικό τομέα και τις τάσεις πληρωμών των επιχειρήσεων. Το Ηνωμένο Βασίλειο και οι ΗΠΑ προβλέπεται να υιοθετήσουν το πρότυπο το 2022 και το 2023 αντίστοιχα, με συνεχείς φάσεις βελτίωσης και ωρίμανσης.

Αλλά ορισμένες χώρες είναι μπροστά από την καμπύλη, με πολλούς να βλέπουν την Αυστραλία να Νέα πλατφόρμα πληρωμών (NPP) ως το σχήμα των πραγμάτων που έρχονται.

 

Η θέση του ISO 20022 στο τοπίο των πληρωμών στο Ηνωμένο Βασίλειο

Τον Ιούνιο του 2018, η Τράπεζα της Αγγλίας, η Pay.UK και η Ρυθμιστική Αρχή Συστημάτων Πληρωμών εξέδωσαν δήλωση που συνόδευε τις προτάσεις για την εισαγωγή μηνυμάτων συμβατών με το ISO 20022 στις πληρωμές στο Ηνωμένο Βασίλειο:

"Συνεργαζόμενοι ως κλάδος, μπορούμε να υλοποιήσουμε με ασφάλεια μια πολύπλοκη αλλά κρίσιμα σημαντική και εξαιρετικά επωφελής αλλαγή, η οποία θα συμβάλει στη δημιουργία των συνθηκών για την επόμενη γενιά καινοτομίας στις πληρωμές στο Ηνωμένο Βασίλειο". - Τράπεζα της Αγγλίας

Στις 8 Νοεμβρίου 2018, η Τράπεζα και η Pay.UK ανακοίνωσε τη δημιουργία της Συμβουλευτικής Ομάδας Προτύπων, μιας ομάδας ανώτερων στελεχών που παρέχει στρατηγικές συμβουλές για την υιοθέτηση νέων προτύπων πληρωμών στο Ηνωμένο Βασίλειο, με άμεση εστίαση στο ISO 20022.

Αυτό συμβαδίζει με την καθιέρωση ενός κοινού πιστωτικού μηνύματος (CCM) σε όλα τα συστήματα CHAPS, Faster Payments και Bacs, η οποία κατέστη δυνατή χάρη στα σχέδια για την εισαγωγή ενός ανανεωμένου διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο (RTGS) για το CHAPS και του NPA για το Bacs και τις ταχύτερες πληρωμές.

Μην ανησυχείτε, επίσης - ISO 20022 δεν έχει καμία σχέση με το Brexit.

 

Οι επιχειρήσεις στο Ηνωμένο Βασίλειο αρχίζουν να λαμβάνουν υπόψη τους την επερχόμενη μετάβαση στο ISO 20022. Βρίσκεστε σε αυτή τη θέση; Η AccessPay μπορεί να σας βοηθήσει.

Συνοψίζοντας...

Η τυποποίηση των χρηματοοικονομικών μηνυμάτων μέσω του ISO 20022 δεν προσφέρει μόνο μια κοινή, παγκόσμια γλώσσα για τις επιχειρήσεις και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, αλλά επιφέρει επίσης 3 βασικά πλεονεκτήματα:

  1. Η σύνδεση των μηνυμάτων με επιχειρηματικές διαδικασίες σημαίνει ότι είναι εύκολα και καθολικά αναγνωρίσιμα.
  2. Η επαναχρησιμοποίηση συστατικών σημαίνει ότι τα ιδρύματα χρειάζεται να τα αντιστοιχίσουν σε εσωτερικές δομές δεδομένων μόνο μία φορά
  3. Η χρήση του συντακτικού xml ως διεθνούς ανοικτού προτύπου συμβάλλει στη διαλειτουργικότητα, επιτρέποντας αυτοματοποιημένες μεταφορές και άμεση επεξεργασία σε ολόκληρες αλυσίδες επεξεργασίας.

Τελικά, η τυποποίηση θα οδηγήσει σε εμπλουτισμένα δεδομένα που μεταφέρονται στα μηνύματα πληρωμών για την ενίσχυση της ανάλυσης, τη βελτίωση της συμβατότητας και την συμμόρφωση σε όλες τις τεχνολογικές πλατφόρμες, τη βελτίωση των μέτρων πρόληψης της απάτης και τη δημιουργία ευκαιριών συνεργασίας.

Αν θέλετε να μάθετε περισσότερα για τη σημασία του ISO 20022 και πώς η AccessPay μπορεί να σας βοηθήσει στη μετάβαση, βρείτε τον κλάδο σας εδώ και επικοινωνήστε.