Det er en stor sag i byen - men frygt ej, SWIFT's standard for finansielle meddelelser ISO 20022 er ikke så kompliceret.
Lad os starte med at tænke på det på følgende måde.
Når folk kommunikerer, er det let at blive forvirret. Betydninger kan misforstås eller simpelthen gå tabt i oversættelsen.
Tag fodbold som eksempel. At se en fodboldkamp i USA er en meget anderledes oplevelse end at se fodbold i Storbritannien.
Og selv om amerikanere og briter har et fælles, næsten identisk sprog, vil de aldrig blive enige om fodboldreglerne.
Det er ikke anderledes i finans- og forretningsverdenen, bortset fra at der er meget mere på spil. Problemerne begynder, hvis organisationer har problemer med at kommunikere med hinanden.
Det er her, at ISO 20022 kommer ind i billedet.
Hvad er ISO 20022?
ISO 20022 (udtalesISO tyve-oh-tyve-togtyve') er en global standard for udveksling af elektroniske meddelelser mellem finansielle institutioner.
Den blev først indført af Den internationale organisation for standardisering i 2004 for at give den finansielle sektor en standardplatform til udvikling af meddelelser i én xml-regel (eXtensible Markup Language).
Vi vil diskutere dette lidt mere detaljeret snart, men overgangen til ISO 20022 er i stigende grad på radaren hos britiske virksomheder.
Hvorfor er det vigtigt?
Ligesom sprog rundt om i verden er der forskellige messaging-standarder og -formater i det nuværende finansielle landskab, som hver især er specifikke for deres egne geografiske områder eller forretningsområder.
Der er ganske enkelt en million forskellige måder at sige det samme på.
I takt med at fintechs og udfordrende banker fortsætter med at innovere og indføre nye måder at betale på i en stadig mere globaliseret verden, er det nu mere vigtigt end nogensinde før at anvende en fælles standard.
At synkronisere det sprog, der anvendes mellem nye systemer og traditionel infrastruktur, for at hjælpe med at realisere end-to-end-behandling på tværs af domæner og geografiske områder.
Så ISO 20022 har til formål at give svar på, hvordan implementeringen af en global standard for finansiel messaging vil være:
For at nå hvert af disse mål overvinder ISO 20022 to barrierer:
Hvordan fungerer SWIFT's standard så?
SWIFT sammenligner ISO 20022 med en opskrift, der leveres med alle de ingredienser, man skal bruge for at sammensætte den.
Resultatet er en standardiseret måde at kommunikere på tværs af grænser og brancher.
Hvis vi skal fortsætte metaforen, er opskriften baseret på tre forskellige lag:
1. Forretningsprocesser og begreber
Et centralt kendetegn ved ISO 20022-metodologien er den klare adskillelse mellem forretningen og den måde, den repræsenteres i en meddelelse (den syntaks).
ISO 20022-metodologien starter således med at definere aktiviteten eller forretningsprocessen, de involverede roller og aktører samt de oplysninger, der er nødvendige for at aktiviteten kan finde sted. Disse data organiseres derefter i komponenter, der indeholder forretningselementer
2. Logiske meddelelser uafhængigt af syntaks
En anden vigtig egenskab ved ISO20022 er muligheden for at genbruge komponenter på tværs af alle meddelelser - uanset om der er tale om en kreditoverførsel, kreditkortbetaling eller FX-transaktion.
Den logiske meddelelse er således en beskrivelse af de oplysninger, der er nødvendige for at udføre en specifik forretningsaktivitet, uafhængig af syntaks og bestående af meddelelseskomponenter organiseret i en hierarkisk struktur.
3. Syntaks
Det drejer sig om den fysiske repræsentation af den logiske meddelelse. XML er specificeret som den primære syntaks, men der kan anvendes andre almindelige typer - dvs. SWIFT-proprietær eller FIX-syntaks.
Alt dette gemmes i et fælles arkiv, som også omfatter en ISO 20022 ordbog. Ligesom Oxford English Dictionary indeholder den en liste over komponenter, deres opbygning, definition og kontekst for, hvordan de skal bruges eller fortolkes.
Og da ISO 20022 er en fri og åben standard, kan alle og enhver hvor som helst tilføje deres 2 cent til ordbogen for at hjælpe med at skrive og opbygge solide forretningsstandarder i hele verden.
ISO 20022 som en international standard
ISO 20022-meddelelser er designet til at nedbryde grænseoverskridende barrierer og støtte globale forretningsbehov i en overskuelig fremtid.
I 2025 skønnes det, at over 80% af transaktioner af høj værdi vil blive foretaget ved hjælp af ISO 20022. SWIFT's deltagelse er derfor afgørende for den globale vedtagelse og standardisering.
Som en kort tidslinje, SWIFT:
Det er almindeligt kendt, at SWIFT har deres egen MT-meddelelsesstandard, som de opdaterer hvert år. De to messaging-standarder eksisterer i øjeblikket sammen via en fælles mapping-tjeneste, som SWIFT leverer.
Det er dog ikke alle MT-meddelelser, der kan konverteres til ISO 20022, og derfor vil MT-meddelelsesstandarden eksistere længe i fremtiden.
I september 2018 blev SWIFT's bestyrelse er blevet enige om at lette en migration til ISO 20022 for grænseoverskridende betalinger og kontanter.
Dette vil omfatte alle brugere af meddelelser om betalinger og likviditetsstyring (MT-kategori 1, 2 og 9).
De fleste lande arbejder stadig på at indføre en betalingsarkitektur, der er klar til ISO 20022, på trods af Covid-19's indvirkning på finanssektoren og virksomhedernes betalingstendenser. Det forudses, at Storbritannien og USA vil indføre standarden i henholdsvis 2022 og 2023 med løbende forbedrings- og modningsfaser.
Men nogle lande er på forkant med udviklingen, og mange ser Australiens Ny betalingsplatform (NPP) som et tegn på, hvad der kommer til at ske.
ISO 20022's plads i det britiske betalingslandskab
I juni 2018 udsendte Bank of England, Pay.UK og Payment Systems Regulator en erklæring, der ledsagede forslagene om at indføre ISO 20022-kompatibel messaging til betalinger i Storbritannien:
"Ved at arbejde sammen som en branche kan vi på sikker vis gennemføre en kompleks, men kritisk vigtig og yderst gavnlig ændring, som vil bidrage til at skabe betingelserne for den næste generation af innovation inden for britiske betalinger." - Bank of England
Den 8. november 2018, den 8. november 2018, har banken og Pay.UK annoncerede oprettelsen af Standards Advisory Panel, en højtstående gruppe, der yder strategisk rådgivning om vedtagelsen af nye betalingsstandarder i Storbritannien, med et umiddelbart fokus på ISO 20022.
Dette går hånd i hånd med indførelsen af en fælles kreditmeddelelse (CCM) på tværs af CHAPS, Faster Payments og Bacs, som er muliggjort af planerne om indførelse af en fornyet realtidsbruttoafvikling (RTGS) for CHAPS og NPA for Bacs og Faster Payments.
Du skal heller ikke være bekymret - ISO 20022 har intet at gøre med Brexit.
Hvilken indvirkning vil ISO20022 have på virksomheder?
Selv om ændringerne begynder at træde i kraft fra november 2022, forventer vi en overgangsperiode indtil 2025.
I øjeblikket er der fokus på bankernes forberedelser til at acceptere ISO20022-standardiserede beskeder. Mange ERP- og andre back-office-leverandører skal også gøre det muligt at oprette betalingsfiler i det nye standardiserede format. Hvis man f.eks. skal gøre det muligt at oprette filer, der indeholder ISO-berigede data, vil det kræve ændringer af de egenskaber, som ERP'erne bruger til at oprette betalingsfiler i første omgang. Selve filerne skal også være kompatible med det nye xml-format.
Selv med en treårig overgangsperiode på kortene vil dette i sidste ende få konsekvenser for virksomheder, der foretager grænseoverskridende betalinger til statskassen, CHAP-betalinger og andre almindelige betalingstyper, der er nævnt ovenfor. Det er derfor en fordel for virksomheder at have ISO20022-vedtagelsen på deres radar og være opmærksomme på deres partnerbankers og ERP-leverandørers køreplaner.
Hvordan kan AccessPay hjælpe?
Overgangen til det nye standard ISO20022-format medfører mange fordele, som beskrevet ovenfor. AccessPay kan faktisk støtte dig gennem denne forandringsperiode på en række måder:
For at opsummere...
Standardisering af finansielle meddelelser via ISO 20022 giver ikke kun et fælles, globalt sprog for virksomheder og finansielle institutioner, men giver også tre hovedfordele:
- Ved at knytte meddelelser til forretningsprocesser er de let og universelt genkendelige
- Genbrug af komponenter betyder, at institutionerne kun behøver at mappe dem til interne datastrukturer én gang
- Brugen af xml-syntaks som en international åben standard bidrager til interoperabilitet og muliggør automatiserede overførsler og direkte behandling på tværs af hele behandlingskæder
På sigt vil standardiseringen føre til berigede data i betalingsmeddelelser for at forbedre analysen, forbedre kompatibiliteten og overholdelse på tværs af teknologiske platforme, forbedre foranstaltninger til forebyggelse af svig og skabe muligheder for samarbejde.